Indexed Universal Life (IUL) đang ngày càng thu hút sự quan tâm của cộng đồng người Việt tại Mỹ nhờ sự kết hợp độc đáo giữa bảo vệ tài chính và tiềm năng tăng trưởng giá trị tích lũy hấp dẫn. Tuy nhiên, để tối ưu hóa quyền lợi và duy trì hiệu lực hợp đồng, việc hiểu rõ chính sách đóng phí bảo hiểm IUL, đặc biệt với một nhà cung cấp uy tín như National Life Group (NLG), là vô cùng quan trọng. Bài viết này sẽ cung cấp một cái nhìn chi tiết về quy trình và những yếu tố then chốt khi đóng phí bảo hiểm IUL của National Life Group.
Sự linh hoạt trong đóng phí bảo hiểm IUL
Một trong những ưu điểm nổi bật nhất của bảo hiểm IUL, và đặc biệt là các sản phẩm như FlexLife từ National Life Group, chính là sự linh hoạt trong việc đóng phí bảo hiểm IUL. Không giống như một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống với mức phí cố định nghiêm ngặt, IUL cho phép chủ hợp đồng:
- Điều chỉnh số tiền đóng: chủ hợp đồng có thể tăng hoặc giảm số tiền đóng phí tùy theo tình hình tài chính cá nhân và mục tiêu đầu tư trong từng giai đoạn.
- Thay đổi tần suất đóng phí: chủ hợp đồng có thể chọn đóng phí hàng năm, nửa năm, hàng quý, hoặc thậm chí hàng tháng thông qua các phương thức thanh toán tự động (EFT).
Sự linh hoạt trong việc đóng phí bảo hiểm IUL mang lại quyền chủ động lớn cho người tham gia, giúp chủ hợp đồng duy trì hợp đồng ngay cả khi có những thay đổi bất ngờ trong cuộc sống. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc đóng phí dưới mức tối thiểu cần thiết có thể ảnh hưởng đến giá trị tích lũy và quyền lợi tử vong của hợp đồng.
Chính sách đóng phí bảo hiểm IUL của National Life Group
Phí bảo hiểm tối thiểu và tối đa
- Phí tối thiểu (Minimum Premium): Các sản phẩm IUL của National Life Group (như FlexLife) thường có mức phí đóng tối thiểu khá thấp (ví dụ, khoảng $10 – $25/tháng tùy theo sản phẩm và thời điểm). Mức phí này được thiết kế để duy trì hiệu lực cơ chủ hợp đồng của hợp đồng, đảm bảo quyền lợi bảo vệ tử vong tối thiểu.
- Phí tối đa (Maximum Premium): Việc đóng phí cao hơn mức tối thiểu giúp gia tăng giá trị tích lũy nhanh hơn. Tuy nhiên, số tiền đóng phí tối đa bị giới hạn bởi các quy định của Sở Thuế Vụ Hoa Kỳ (IRS) như Guideline Premium Test (GPT) hoặc Cash Value Accum`ulation Test (CVAT). Điều này nhằm đảm bảo hợp đồng không bị coi là Hợp đồng Bảo hiểm Vốn Hóa Sửa Đổi (Modified Endowment Contract – MEC), vốn có những bất lợi về thuế khi rút tiền hoặc vay từ hợp đồng. National Life Group thường sẽ thông báo cho chủ hợp đồng nếu có nguy cơ vi phạm giới hạn này.
Phương thức đóng phí bảo hiểm IUL
National Life Group cung cấp nhiều phương thức thanh toán phí bảo hiểm IUL tiện lợi cho người dùng tại Mỹ, bao gồm:
- Đóng phí hàng năm (Annual)
- Nửa năm (Semi-Annual)
- Hàng quý (Quarterly)
- Ủy nhiệm chi hàng tháng qua ngân hàng (Monthly Pre-authorized Check/EFT – Electronic Funds Transfer)
Phân bổ phí bảo hiểm
Khi chủ hợp đồng đóng phí bảo hiểm IUL, số tiền này sẽ được phân bổ như thế nào? Đây là điều quan trọng cần nắm rõ:
- Phí chủ hợp đồng đầu: Một phần phí đóng vào sẽ được trừ cho các chi phí chủ hợp đồng đầu, ví dụ như phí quản lý hợp đồng, phí chủ hợp đồng hàng (premium load). Ví dụ, dòng sản phẩm FlexLife có thể có phí % trên phí đóng (ví dụ 8% trong 10 năm đầu, 5% các năm sau, hoặc một tỷ lệ cố định như 6% tùy theo tài liệu sản phẩm cụ thể).
- Chi phí bảo hiểm (Cost of Insurance – COI): Đây là chi phí để duy trì quyền lợi tử vong, được tính toán dựa trên tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm và số tiền bảo hiểm ròng (Net Amount at Risk). COI thường được tính dựa trên chủ hợp đồng tỷ lệ tử vong CSO (ví dụ 2001 CSO).
- Các chi phí quản lý khác: Có thể bao gồm phí quản lý hợp đồng hàng tháng (ví dụ $6 – $8), phí quản lý tài sản theo tỷ lệ % trên giá trị tích lũy (ví dụ 0.04%/tháng).
- Phần còn lại vào giá trị tích lũy (Cash Value): Sau khi trừ đi các chi phí, phần tiền còn lại sẽ được đưa vào tài khoản giá trị tích lũy. Từ đây, chủ hợp đồng có thể lựa chọn phân bổ vào:
- Tài khoản cố định (Fixed Account): Hưởng lãi suất cố định do công ty công bố.
- Các chiến lược chỉ số (Indexed Strategies): Lãi suất dựa trên hiệu suất của một hoặc nhiều chỉ số thị trường chứng khoán (như S&P 500®, MSCI EM) mà không cần đầu tư trực tiếp vào thị trường. Các chiến lược này thường có mức sàn (floor) bảo vệ, thường là 0%, giúp bảo vệ giá trị tích lũy khỏi thua lỗ do thị trường giảm điểm, cùng với mức trần (cap) hoặc tỷ lệ tham gia (participation rate) giới hạn mức tăng trưởng tiềm năng.
- Quyền lợi phân bổ có hệ thống (Systematic Allocation Rider): Cho phép phân bổ dần các khoản phí lớn vào các chiến lược chỉ số trong vòng 12 tháng, giúp giảm thiểu rủi ro thời điểm thị trường.
Thời gian gia hạn đóng phí (Grace Period)
- Quy định chung: Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của National Life Group (bao gồm IUL) đều có thời gian gia hạn đóng phí. Một số tài liệu chung của NLG đề cập đến thời gian gia hạn 90 ngày để đóng phí mà không cần thẩm định lại sức khỏe. Trong thời gian này, hợp đồng vẫn có hiệu lực.
- Bảo vệ hợp đồng (Policy Protection Period): Nhiều sản phẩm IUL như FlexLife có “Thời gian Bảo vệ Hợp đồng” (ví dụ, 10 năm đầu). Trong giai đoạn này, nếu tổng phí đóng tích lũy đáp ứng mức tối thiểu theo quy định, hợp đồng sẽ không bị mất hiệu lực ngay cả khi giá trị tích lũy không đủ chi trả các chi phí. Nếu không đáp ứng mức phí tối thiểu này, công ty sẽ gửi thông báo (thường là 61 ngày) trước khi Quyền lợi Bảo vệ Tử vong (Death Benefit Protection Rider) bị hủy.
- Luôn tham khảo hợp đồng cụ thể để biết chính xác thời gian gia hạn áp dụng cho trường hợp của chủ hợp đồng.
Hậu quả của việc không đóng phí hoặc đóng thiếu phí
Việc không đóng phí bảo hiểm IUL đầy đủ hoặc đúng hạn có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng:
- Mất hiệu lực hợp đồng (Lapse): Nếu phí không được đóng và giá trị tích lũy không đủ để trang trải các chi phí bảo hiểm và chi phí quản lý, hợp đồng có thể bị mất hiệu lực. Điều này đồng nghĩa với việc mất quyền lợi bảo vệ tử vong.
- Giảm giá trị tích lũy và quyền lợi tử vong: Ngay cả khi hợp đồng chưa mất hiệu lực, việc đóng thiếu phí sẽ làm giảm tốc độ tăng trưởng của giá trị tích lũy và có thể làm giảm quyền lợi tử vong.
- Hủy bỏ các quyền lợi đính kèm (Riders): Các quyền lợi bổ sung có thể bị hủy nếu phí không được đóng đủ.
- Phát sinh thuế: Nếu hợp đồng mất hiệu lực trong khi có khoản vay chưa thanh toán hoặc nếu hợp đồng là một MEC, có thể phát sinh nghĩa vụ thuế đối với phần tăng trưởng của giá trị tích lũy.
- Mất cơ hội từ các chiến lược chỉ số: Việc không đủ tiền trong tài khoản có thể ảnh hưởng đến việc phân bổ vào các phân đoạn chỉ số.
Một số hợp đồng IUL có thể có Quyền lợi Bảo vệ chống mất hiệu lực do vay quá nhiều (Overloan Protection Rider) giúp ngăn hợp đồng mất hiệu lực trong một số trường hợp cụ thể khi số tiền vay lớn, thường khi hợp đồng đã có hiệu lực nhiều năm (ví dụ 15 năm) và người được bảo hiểm đạt độ tuổi nhất định (ví dụ 75 tuổi).
Cách đóng phí bảo hiểm IUL của National Life Group
National Life Group đã đơn giản hóa quy trình thanh toán, giúp chủ hợp đồng dễ dàng quản lý hợp đồng của mình. Dưới đây là các cách chủ hợp đồng có thể đóng phí bảo hiểm IUL:
Thanh toán trực tuyến
Đây là cách người đóng phí có thể tự mình đóng phí bảo hiểm IUL mọi lúc, mọi nơi, chỉ cần có máy tính hoặc điện thoại kết nối internet.
Sử dụng Cổng thông tin khách hàng (Client Portal)
Bước 1: Truy cập website chính thức của National Life Group: www.nationallife.com.
Bước 2: Trên trang chủ, hãy tìm mục “Login” (Đăng nhập) hoặc “Client Portal” (Cổng thông tin khách hàng). Thường mục này sẽ ở góc trên bên phải màn hình.
Bước 3: Đăng nhập tài khoản:
- Điền Tên đăng nhập (Username) và Mật khẩu (Password) để đăng nhập.
- Nếu chưa có tài khoản, hãy chọn “Register” (Đăng ký) và làm theo hướng dẫn.
- Nếu quên mật khẩu, hãy chọn “Forgot Password?” (Quên mật khẩu?) để tiến hành lấy lại mật khẩu.
Bước 4: Sau khi đăng nhập thành công, bạn sẽ thấy các thông tin về hợp đồng bảo hiểm của mình. Hãy tìm đến mục “Make a Payment” (Thực hiện thanh toán), “Pay Bill” (Thanh toán Hóa đơn) hoặc các cụm từ tương tự.
Bước 5: Làm theo các bước hướng dẫn, nhập thông tin thẻ thanh toán (số thẻ, ngày hết hạn, mã CVV) hoặc thông tin tài khoản ngân hàng để hoàn tất việc đóng phí bảo hiểm IUL.
Sử dụng Ứng dụng National Life Group
Bước 1: Tải ứng dụng National Life Group tại cửa hàng ứng dụng (“App Store” cho iPhone hoặc “Google Play Store” cho điện thoại Android).
Bước 2: Đăng nhập vào ứng dụng tương tự như khi đăng nhập trên website.
Bước 3: Tìm mục thanh toán và làm theo hướng dẫn. Việc này cũng tương tự như thanh toán trên website.
Thiết lập thanh toán tự động (EFT/PACP)
EFT/PACP là viết tắt của Chuyển khoản điện tử (Electronic Funds Transfer) hoặc Ghi nợ séc ủy quyền trước (Preauthorized Check Plan). Đơn giản là người đóng phí cho phép National Life Group tự động lấy tiền phí từ tài khoản ngân hàng của mình. Đây là cách để phí bảo hiểm IUL được tự động trừ từ tài khoản ngân hàng của người đóng phí vào mỗi kỳ đóng phí. người đóng phí sẽ không cần phải nhớ ngày đóng phí nữa.
Cách 1: Điền biểu mẫu giấy
Bước 1: Lấy Biểu Mẫu: Truy cập website www.nationallife.com, tìm đến mục “Service Forms” (Biểu mẫu Dịch vụ) hoặc liên hệ Dịch vụ Khách hàng để yêu cầu biểu mẫu có tên “Electronic Fund Transfer Authorization” (Ủy quyền Chuyển khoản Điện tử) hoặc “Request for Preauthorized Check Plan (PACP)”.
Bước 2: Điền Thông Tin: người đóng phí cần điền đầy đủ các thông tin được yêu cầu trong biểu mẫu, bao gồm:
- Số hợp đồng bảo hiểm IUL của người đóng phí.
- Thông tin tài khoản ngân hàng: Tên ngân hàng, số tài khoản, mã định danh ngân hàng (Swift code/Routing number – thông tin này có thể hỏi ngân hàng hoặc xem trên sao kê).
- Ký tên xác nhận.
Bước 3: Gửi biểu mẫu: Gửi biểu mẫu đã điền và ký tên về địa chỉ của National Life Group (địa chỉ được ghi rõ trên biểu mẫu hoặc người đóng phí có thể dùng địa chỉ ở mục thanh toán qua bưu điện bên dưới).
Lời khuyên: Hãy photocopy (sao chụp) một chủ hợp đồng biểu mẫu đã điền để lưu lại.
Cách 2: Thiết lập trực tuyến
Sau khi đăng nhập vào Cổng Thông Tin Khách Hàng hoặc Ứng Dụng Di Động (như hướng dẫn ở mục 1), người đóng phí hãy tìm các mục như “Set up Auto-Pay” (Thiết lập Thanh toán Tự động), “Manage Automatic Payments” (Quản lý Thanh toán Tự động) và làm theo hướng dẫn trên màn hình.
Nếu có bất kỳ khó khăn nào trong việc thiết lập, đừng ngần ngại gọi cho Dịch vụ Khách hàng để được hỗ trợ.
Đóng phí bảo hiểm IUL qua đường bưu điện
Nếu người đóng phí quen với việc gửi thư và séc, đây là phương thức phù hợp.
Bước 1: Chuẩn bị séc (Check):
- Viết một tờ séc với số tiền phí bảo hiểm cần đóng.
- Phần “Pay to the order of” (Trả cho): Ghi rõ “National Life Group” (hoặc theo hướng dẫn trên thông báo đóng phí của người đóng phí).
- Quan trọng nhất: Ở phần ghi chú của séc (thường là dòng “Memo” hoặc “For”), người đóng phí hãy ghi thật rõ ràng Số hợp đồng bảo hiểm IUL của mình. Điều này giúp công ty xác định đúng khoản thanh toán.
Bước 2: Gửi kèm phiếu thanh toán (nếu Có): Nếu National Life Group có gửi cho người đóng phí một phiếu thông báo đóng phí (payment slip/coupon), hãy gửi kèm phiếu đó cùng với tờ séc.
Bước 3: Gửi thư: Cho séc (và phiếu thanh toán nếu có) vào phong bì và gửi đến địa chỉ: National Life 1 National Life Drive Montpelier, VT 05604 USA
Lời khuyên: người đóng phí nên gửi thư trước ngày đến hạn đóng phí khoảng 1-2 tuần để đảm bảo thư đến kịp. Nếu muốn chắc chắn hơn, người đóng phí có thể sử dụng dịch vụ thư bảo đảm có theo dõi.
Hỗ trợ thanh toán qua điện thoại
Nếu người đóng phí có thắc mắc hoặc cần hỗ trợ trong quá trình đóng phí bảo hiểm IUL, hãy gọi điện trực tiếp cho National Life Group.
-
- Số điện thoại Dịch vụ Khách hàng: 1-800-732-8939
- Thời gian hỗ trợ:
- Thứ Hai – Thứ Năm: từ 8:00 giờ sáng đến 9:00 giờ tối (theo giờ miền Đông Hoa Kỳ – ET)
- Thứ Sáu: từ 8:00 giờ sáng đến 7:00 giờ tối (theo giờ miền Đông Hoa Kỳ – ET)
- Trước khi gọi: người đóng phí vui lòng chuẩn bị sẵn Số hợp đồng bảo hiểm IUL của mình để nhân viên hỗ trợ có thể tra cứu thông tin nhanh chóng.
- Khi gọi, người đóng phí có thể hỏi:
- “Tôi muốn được hướng dẫn cách đóng phí bảo hiểm cho hợp đồng số [Số hợp đồng của người đóng phí].”
- “Tôi có thể thanh toán phí bảo hiểm qua điện thoại được không? Nếu được, tôi cần cung cấp thông tin gì?” (Nhân viên sẽ cho biết có thể thực hiện ngay hay không và hướng dẫn cụ thể).
- “Xin vui lòng giúp tôi kiểm tra xem công ty đã nhận được khoản thanh toán của tôi chưa.”
- “Tôi muốn thiết lập thanh toán tự động, xin vui lòng hướng dẫn.”
- Nhân viên của National Life Group luôn sẵn lòng lắng nghe và hỗ trợ người đóng phí một cách tận tình.
Lời khuyên khi đóng phí bảo hiểm IUL
- Lập kế hoạch tài chính: Xác định mức phí chủ hợp đồng có thể đóng một cách thoải mái và bền vững.
- Tận dụng sự linh hoạt một cách khôn ngoan: Điều chỉnh phí đóng khi cần thiết nhưng luôn cố gắng đóng đủ để đạt được mục tiêu tài chính dài hạn.
- Thường xuyên theo dõi hợp đồng: Kiểm tra các báo cáo thường niên từ National Life Group để nắm rõ tình trạng hợp đồng, giá trị tích lũy và các chi phí.
- Tham khảo ý kiến chuyên gia: Nếu có bất kỳ thắc mắc nào về việc đóng phí bảo hiểm IUL hoặc các điều khoản hợp đồng, đừng ngần ngại liên hệ với đại diện của National Life Group hoặc một cố vấn tài chính độc lập.
Kết luận
Đóng phí bảo hiểm IUL của National Life Group là một quá trình đòi hỏi sự hiểu biết và quản lý chủ động từ phía chủ hợp đồng. Việc nắm vững các quy tắc về tính linh hoạt, phí tối thiểu/tối đa, phương thức thanh toán, cách phân bổ phí, thời gian gia hạn và những hậu quả tiềm ẩn khi không đóng đủ phí sẽ giúp chủ hợp đồng tự tin duy trì và tối ưu hóa quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm IUL của mình. Hãy coi việc đóng phí không chỉ là một nghĩa vụ mà còn là một chiến lược đầu tư thông minh cho tương lai tài chính an toàn và thịnh vượng.
Bạn đọc có thắc mắc, hoặc cần tư vấn chi tiết hơn về hợp đồng bảo hiểm IUL, hãy gọi ngay cho Thinksmart Insurance thông qua hotline (678) 722 3447, nhắn tin qua Messenger hoặc để lại tin nhắn qua email Support@Thinksmartinsurance.com để được hỗ trợ trực tiếp 24/7.
Thinksmart Insurance