Khác với bảo hiểm khác là mất mới được bồi thường, bạn sẽ được bồi thường khi mắc bệnh hiểm nghèo, tai nạn, tàn tật với 16 căn bệnh khác nhau
Tuổi hưu có thể lên đến vài trăm hoặc triệu đô để du lịch, làm mọi điều mình thích và không phụ thuộc con cái.
Gia đình và con cái sẽ được bồi thường nếu bạn không may xảy ra rủi ro.
Được bảo vệ sức khỏe, bệnh tật, tai nạn và rủi ro đến 120 tuổi.
Có tiền lời ổn định chấm lời trung bình 6%-10%/năm, đặc biệt không mất tiền khi thị trường đi xuống.
Tiền rút ra hoặc mượn ra không cần phải đóng thuế khi chương trình còn hoạt động.
Agent sẽ gọi điện thoại cho bạn để tìm hiểu nhu cầu của bạn về chường trình để đưa ra Free Quote phù hợp nhất
Thợ nail ở mỹ rất vất vả, kể cả chủ nail hay chủ nhà hàng chỉ cần bệnh xuống cũng không có lương
Cuộc sống thợ Nail: Tương lai lúc về già sẽ ra sao? Bệnh xuống thì ai lo?
Đến Mỹ trên 30 năm đi làm hãng, làm nail, hành trình lập nghiệp của chị Trâm vô cùng khó khăn
IUL (Indexed Universal Life) là bảo hiểm nhân thọ trọn đời có phần tích lũy gọi là giá trị tiền mặt (cash value). Phần tích lũy này được tính lời dựa theo một chỉ số thị trường như S&P 500, nhưng tiền của bạn không trực tiếp bỏ vào thị trường chứng khoán. Nhờ vậy, IUL vừa bảo vệ gia đình bạn, vừa giúp bạn tích lũy cho tuổi hưu.
IUL Secrets là chương trình IUL mà Thinksmart Insurance thiết kế và tư vấn cho cộng đồng người Việt tại Mỹ, với các quyền lợi chính: quyền lợi sống khi mắc bệnh hiểm nghèo, thu nhập hưu trí, quyền lợi tử cho gia đình, bảo vệ đến 120 tuổi, lãi suất ổn định và tiền lời miễn thuế khi rút hoặc vay đúng cách.
Tóm tắt nhanh: IUL = bảo hiểm nhân thọ trọn đời + quỹ tích lũy tính lời theo chỉ số. Thị trường lên thì bạn được hưởng lời (có giới hạn trần), thị trường xuống thì phần tích lũy không bị mất vì có mức sàn bảo vệ.
Mỗi tháng bạn đóng phí vào hợp đồng IUL. Số tiền này được chia làm hai phần:
Phần tích lũy có hai cơ chế quan trọng mà bạn cần hiểu:
Ví dụ giả định với mức sàn 0% và mức trần 10% để bạn thấy cách tính từng năm:
| Năm | Chỉ số thị trường | Lời được tính vào IUL |
|---|---|---|
| Năm 1 | Tăng 14% | 10% (chạm trần) |
| Năm 2 | Giảm 18% | 0% (không mất) |
| Năm 3 | Tăng 7% | 7% |
| Năm 4 | Tăng 22% | 10% (chạm trần) |
Trong ví dụ này, nếu đầu tư trực tiếp vào chỉ số, năm 2 bạn mất 18%. Với IUL, năm 2 bạn đứng yên nhưng giữ nguyên tiền lời của các năm trước. Mức trần, mức sàn và tỷ lệ tham gia thực tế khác nhau theo từng hãng và từng thời điểm.
Được hỗ trợ tài chính khi mắc 1 trong hơn 16 bệnh hiểm nghèo, tai nạn hoặc tàn tật, không cần đợi đến khi mất.
Rút hoặc vay từ cash value để có thu nhập khi về hưu, du lịch, làm điều mình thích mà không phụ thuộc con cái.
Gia đình nhận một khoản tiền lớn nếu bạn không may qua đời.
Hợp đồng được thiết kế để bảo vệ trọn đời, không hết hạn như Term Life.
Lịch sử minh họa trung bình khoảng 6% đến 10%/năm và không mất tiền khi thị trường đi xuống.
Tiền vay hoặc rút đúng cách khi hợp đồng còn hiệu lực thường không phải đóng thuế thu nhập.
Theo luật thuế Mỹ, giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng mà không bị đánh thuế hằng năm. Khi về hưu, bạn thường lấy tiền ra bằng hình thức vay từ hợp đồng (policy loan), khoản vay này không bị tính là thu nhập chịu thuế nếu hợp đồng vẫn còn hiệu lực.
Có hai điều cần lưu ý:
Đây là lý do bạn nên có tư vấn viên theo dõi hợp đồng hằng năm. Xem câu chuyện thật về cô Dân vay $20,000 từ IUL sau 48 giờ.
| Tiêu chí | IUL | Term Life | 401(k) |
|---|---|---|---|
| Bảo vệ khi mất | Có, trọn đời | Có, theo thời hạn | Không |
| Quyền lợi sống | Có | Có (tùy hợp đồng) | Không |
| Rủi ro mất tiền khi thị trường giảm | Có mức sàn bảo vệ | Không có tích lũy | Có thể giảm theo thị trường |
| Thuế khi lấy tiền lúc về hưu | Vay đúng cách thường miễn thuế | Không áp dụng | Thường bị đánh thuế thu nhập |
| Mức phí | Cao hơn | Thấp | Tùy mức đóng góp |
Nếu ngân sách hạn chế và chỉ cần bảo vệ số tiền lớn trong 20 đến 30 năm, Term Life có thể phù hợp hơn. Nếu muốn tích lũy mạnh hơn và rút ngắn thời gian đóng phí, tham khảo Max Funded IUL Secrets. Bài so sánh Max Funded IUL, IUL Secrets và Kaizen giải thích chi tiết hơn.
Muốn chuẩn bị cho con từ nhỏ? Xem chương trình Em bé triệu phú (IUL for Kids).
Phần tích lũy cần nhiều năm để phát huy lãi kép. Nếu hủy hợp đồng trong khoảng 10 năm đầu, bạn có thể phải chịu phí hủy (surrender charge).
Một phần phí đóng vào dùng cho chi phí bảo hiểm, vì vậy những năm đầu cash value tăng chậm hơn số tiền bạn đóng.
Mức 6% đến 10% là con số minh họa trung bình. Lời thực tế mỗi năm phụ thuộc vào chỉ số, mức trần và điều khoản hợp đồng.
Bạn có thể dùng cash value để đóng phí tạm thời hoặc giảm phí xuống mức tối thiểu. Tư vấn viên sẽ giúp bạn chọn cách giữ hợp đồng an toàn nhất.
Tìm hiểu thêm: lợi nhuận bảo hiểm IUL cao hay thấp và nên mua VUL hay IUL.
Trước khi ký hợp đồng IUL, bạn sẽ nhận một bảng minh họa dài nhiều trang. Đây là các cột quan trọng nhất bạn cần xem:
Bảng minh họa thường có hai kịch bản: kịch bản bảo đảm (guaranteed) với giả định xấu nhất, và kịch bản minh họa (non-guaranteed) theo mức lời giả định. Hãy hỏi tư vấn viên giải thích sự khác nhau giữa hai cột này và xem điều gì xảy ra nếu tiền lời thấp hơn dự kiến.
Nhiều gia đình người Việt làm nail, nhà hàng hoặc kinh doanh nhỏ nên không có 401(k) hay lương hưu từ công ty. Khi về già, nguồn thu nhập chủ yếu chỉ còn Social Security, thường không đủ chi tiêu. IUL giúp bạn tự xây quỹ hưu trí của riêng mình, đồng thời có bảo hiểm nhân thọ bảo vệ gia đình nếu không may bệnh nặng hoặc qua đời. Một khoản đóng đều đặn mỗi tháng từ khi còn trẻ, cộng với thời gian và mức sàn bảo vệ, là cách nhiều khách hàng của Thinksmart chuẩn bị cho tuổi hưu mà không phụ thuộc con cái.
Nếu bạn chưa chắc nên chọn IUL hay Term Life, hãy bắt đầu bằng câu hỏi: mục tiêu chính của tôi là bảo vệ gia đình với chi phí thấp nhất, hay vừa bảo vệ vừa xây quỹ hưu trí? Nếu là mục tiêu thứ hai và bạn có thể duy trì đóng phí lâu dài, IUL thường là lựa chọn đáng cân nhắc. Tư vấn viên Thinksmart sẽ so sánh cả hai phương án bằng con số cụ thể cho gia đình bạn.
Nhận bảng minh họa IUL miễn phí, tư vấn bằng tiếng Việt
Liên hệ ThinksmartCó 3 trường hợp:
- Trường hợp 1: Dùng số tiền cash value để đóng tiếp chương trình trong 1-2 năm, sau này khi có tiền thì tiếp tục đóng.
- Trường hợp 2: Yêu cầu giảm phí đóng xuống minimum payment.
- Trường hợp 3: Hủy chương trình và rút toàn bộ tiền ra. Nhưng nếu bạn tham gia dưới 10 năm thì phải chịu phí đóng surrender charge.
Trường hợp hãng bảo hiểm đi đến phá sản là rất khó và hiếm. Nếu hãng bảo hiểm thật sự bị phá sản, hồ sơ của khách hàng sẽ được chuyển sang một hãng bảo hiểm khác và vẫn giữ nguyên quyền lợi
Chương trình có Guarantee, khách hàng sẽ không bị mất tiền vì chương trình có downside protection zero is our hero đảm bảo khi thị trường bị sụp đổ hay tụt dốc thì vẫn đảm bảo tiền của khách hàng không bị mất.
Whole Life có phí cố định và lãi suất do hãng công bố. IUL có phí linh hoạt hơn và tiền lời tính theo chỉ số thị trường, có mức trần và mức sàn bảo vệ.
Thông thường sau ít nhất 10 đến 15 năm đóng phí, khi cash value đủ lớn. Tư vấn viên sẽ chạy bảng minh họa để chọn tuổi bắt đầu nhận thu nhập phù hợp với bạn.
Có. IUL cho phép điều chỉnh mức phí trong giới hạn của hợp đồng. Giảm phí quá thấp trong thời gian dài có thể làm cash value giảm, nên hãy hỏi tư vấn viên trước khi thay đổi.
Bản quyền thuộc về Thinksmart Insurance LLC.
Bản quyền © 2026 Thinksmart Insurance.
Thinksmart Insurance