TERMLIFE

Term Life là gì? Hiểu đúng trong 2 phút

Term Life (bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn) là hợp đồng bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian cố định, thường là 10, 20, 25 hoặc tối đa 35 năm. Trong thời gian đó, bạn đóng phí đều đặn mỗi tháng. Nếu chẳng may bạn qua đời khi hợp đồng còn hiệu lực, người thụ hưởng (vợ, chồng, con, cha mẹ) nhận một khoản tiền lớn gọi là quyền lợi tử (death benefit).

Điểm khiến Term Life được nhiều gia đình Việt ở Mỹ chọn đầu tiên là chi phí. Vì hợp đồng chỉ tập trung vào bảo vệ và không có phần tích lũy, mức phí thấp hơn nhiều so với các chương trình trọn đời. Với cùng một ngân sách, bạn mua được số tiền bảo hiểm cao hơn, thường từ $500,000 đến $1,000,000 hoặc hơn.

Bảo hiểm Term Life hoạt động như thế nào?

Cách hoạt động của một hợp đồng Term Life khá đơn giản và gồm 4 bước:

1. Chọn số tiền bảo hiểm (ví dụ $500,000) và thời hạn (ví dụ 20 năm).
2. Thẩm định hồ sơ: hãng bảo hiểm xem xét tuổi, giới tính, sức khỏe, thói quen hút thuốc. Nhiều trường hợp sức khỏe tốt không cần khám sức khỏe.
3. Đóng phí hằng tháng. Ở hầu hết hợp đồng Term Life có phí cố định, mức phí giữ nguyên suốt thời hạn đã chọn.
4. Nhận quyền lợi: nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn, gia đình nhận tiền bồi thường. Nếu hết thời hạn mà bạn vẫn khỏe mạnh, hợp đồng kết thúc và không hoàn phí.

Ở Mỹ, tiền quyền lợi tử của bảo hiểm nhân thọ nói chung không bị tính thuế thu nhập liên bang đối với người thụ hưởng. Đây là lý do bảo hiểm nhân thọ là công cụ bảo vệ tài chính được dùng phổ biến nhất cho các gia đình có con nhỏ.

Quyền lợi của Term Life tại Thinksmart: không chỉ là quyền lợi tử

Nhiều người nghĩ Term Life chỉ trả tiền khi mất. Chương trình Term Life mà Thinksmart tư vấn có thêm quyền lợi sống (living benefits), giúp bạn nhận tiền ngay khi còn sống nếu gặp biến cố lớn về sức khỏe:

Mức chi trả của quyền lợi sống phụ thuộc vào điều khoản của từng hãng, mức độ bệnh và số tiền bảo hiểm. Tư vấn viên sẽ giải thích rõ từng điều khoản trước khi bạn ký.

Bạn có thể đọc các trường hợp khách hàng đã thực sự nhận quyền lợi sống, ví dụ anh Sơn nhận $54,000 khi bị ung thư gan hoặc chị Tiên nhận $323,195 khi bị ung thư vú.

Nên mua Term Life bao nhiêu tiền? Cách tính từng bước

Cách tính phổ biến nhất là phương pháp DIME: cộng nợ (Debt), thu nhập cần thay thế (Income), tiền nhà còn lại (Mortgage) và chi phí học của con (Education), rồi trừ đi tài sản và bảo hiểm bạn đã có.

Ví dụ giả định: anh Minh 35 tuổi, thu nhập $60,000/năm, có 2 con nhỏ và căn nhà còn nợ $300,000.

Trong ví dụ này, một hợp đồng Term Life khoảng $1,000,000 là hợp lý. Để tự tính cho gia đình mình, bạn có thể dùng máy tính trong bài mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu là đủ.

Chọn thời hạn Term Life: 10, 20, 25 hay 35 năm?

Nguyên tắc đơn giản: thời hạn bảo hiểm nên kéo dài ít nhất đến khi khoản trách nhiệm lớn nhất của bạn kết thúc.

Nếu phân vân giữa hai thời hạn, nhiều chuyên viên khuyên chọn thời hạn dài hơn. Mua thêm khi lớn tuổi thường đắt hơn và có thể bị từ chối nếu sức khỏe thay đổi.

Phí Term Life phụ thuộc vào những yếu tố nào?

Phí Term Life tại Thinksmart có thể bắt đầu từ khoảng $30/tháng, nhưng mức phí thật của bạn được tính riêng theo hồ sơ. Các yếu tố chính gồm:

• Tuổi: mua càng sớm phí càng rẻ. Mỗi năm chờ đợi đều làm phí tăng.
• Giới tính và sức khỏe: huyết áp, cholesterol, tiểu đường, cân nặng, tiền sử bệnh.
• Hút thuốc: người hút thuốc thường đóng phí cao hơn đáng kể.
• Số tiền bảo hiểm và thời hạn: số tiền càng cao, thời hạn càng dài thì phí càng cao.
• Nghề nghiệp và sở thích: một số công việc hoặc môn thể thao nguy hiểm có thể ảnh hưởng mức phí.

Xem thêm bảng chi phí tham khảo trong bài bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền tại Mỹ.

Term Life khác IUL như thế nào?

Đây là câu hỏi Thinksmart nhận được nhiều nhất. Cả hai đều là bảo hiểm nhân thọ, nhưng mục tiêu khác nhau:

Nhiều gia đình kết hợp cả hai: dùng Term Life để bảo vệ số tiền lớn trong giai đoạn nuôi con, và IUL Secrets để tích lũy cho hưu trí. Nếu bạn muốn chuẩn bị cho con từ sớm, tham khảo thêm chương trình Em bé triệu phú.

Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn?

• Cha mẹ có con nhỏ: đảm bảo con vẫn được nuôi dạy và đi học nếu bạn không còn.
• Người đang trả nợ nhà: gia đình không phải bán nhà khi mất nguồn thu nhập chính.
• Vợ chồng mới cưới: bảo vệ người bạn đời khỏi gánh nặng nợ chung.
• Sinh viên, người mới đi làm: khóa phí thấp khi còn trẻ, đặc biệt nếu đang có khoản vay học phí có người đồng ký.
• Người có thu nhập thấp: có được sự bảo vệ đáng kể với chi phí vừa túi tiền.
• Chủ tiệm nail, chủ doanh nghiệp nhỏ: bảo vệ khoản vay kinh doanh và người cùng làm ăn.

Những lỗi thường gặp khi mua Term Life

Mua số tiền quá thấp

Mua $100,000 vì “phí rẻ” nhưng không đủ trả nhà và nuôi con là lỗi phổ biến nhất. Hãy tính theo DIME trước khi chọn.

Chọn thời hạn quá ngắn

Hợp đồng hết hạn khi con chưa học xong hoặc nhà chưa trả hết. Mua lại khi lớn tuổi sẽ đắt hơn nhiều.

Khai thông tin sức khỏe không đầy đủ

Khai thiếu bệnh hoặc thuốc đang dùng có thể khiến hồ sơ bồi thường bị xem xét lại. Hãy khai trung thực ngay từ đầu.

Không cập nhật người thụ hưởng

Sau khi kết hôn, ly hôn hoặc có thêm con, hãy cập nhật người thụ hưởng để tiền đến đúng người.

Đọc đầy đủ trong bài 7 lỗi khi mua bảo hiểm nhân thọ người Việt ở Mỹ hay mắc.

Cần chuẩn bị gì khi đăng ký Term Life?

Quy trình tham gia Term Life qua Thinksmart thường chỉ mất khoảng 15 phút làm hồ sơ. Bạn nên chuẩn bị sẵn:

• Giấy tờ tùy thân và thông tin cư trú tại Mỹ.
• Tên các loại thuốc đang dùng, bệnh đã điều trị và thông tin bác sĩ gia đình (nếu có).
• Thông tin người thụ hưởng: họ tên, ngày sinh, quan hệ với bạn.
• Tài khoản ngân hàng để đóng phí tự động hằng tháng.

Chưa có thẻ xanh? Bạn vẫn có thể có lựa chọn, xem bài không có thẻ xanh có mua được bảo hiểm nhân thọ không.