Không có SSN, chỉ có ITIN: có mua được bảo hiểm nhân thọ ở Mỹ không?

ITIN mua bảo hiểm nhân thọ được không là câu hỏi nhiều anh chị người Việt ở Mỹ chưa có số an sinh xã hội (SSN) hay thắc mắc. Câu trả lời ngắn: có thể, nhưng chỉ một số hãng nhận, kèm điều kiện và thường giới hạn số tiền bảo hiểm. Bài này giải thích ITIN là gì, các hãng thường xem những gì, giấy tờ cần chuẩn bị và những lưu ý để hồ sơ có cơ hội được duyệt.

ITIN là gì?

ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) là mã số thuế cá nhân do Sở Thuế Liên bang (IRS) cấp cho người cần khai thuế ở Mỹ nhưng không đủ điều kiện có SSN. ITIN gồm 9 chữ số và luôn bắt đầu bằng số 9. Người xin thường nộp mẫu W-7 kèm tờ khai thuế liên bang.

ITIN chỉ dùng cho việc thuế. Nó không cho phép đi làm, không thay đổi tình trạng di trú và không cho quyền nhận Social Security. Nếu không dùng ITIN trên tờ khai thuế liên bang ít nhất một lần trong 3 năm thuế liên tiếp, ITIN sẽ hết hạn và phải xin gia hạn.

ITIN mua bảo hiểm nhân thọ: hãng nào nhận?

Không có quy định chung cho mọi hãng. Mỗi hãng tự đặt chính sách về người không có SSN. Một số hãng không nhận hồ sơ chỉ có ITIN. Một số hãng khác xem xét nếu người mua đáp ứng thêm điều kiện. Vì quy định có thể thay đổi, cách nhanh nhất là nhờ người tư vấn làm việc với nhiều hãng kiểm tra giúp trước khi nộp hồ sơ.

Nếu anh chị có visa làm việc, thẻ xanh đang chờ, hoặc tình trạng khác, hãy đọc thêm bài không có thẻ xanh có mua được bảo hiểm nhân thọ không, vì mỗi trường hợp có lựa chọn khác nhau.

Các hãng thường xem gì ở hồ sơ có ITIN?

• Thời gian sống ở Mỹ: nhiều hãng muốn thấy anh chị đã sống ở Mỹ một thời gian và có ý định ở lâu dài.
• Lịch sử khai thuế: tờ khai thuế các năm gần đây có ITIN, cho thấy thu nhập ổn định.
• Tài khoản ngân hàng Mỹ: để đóng phí tự động và chứng minh tài chính.
• Địa chỉ cố định ở Mỹ và giấy tờ tùy thân có ảnh, như hộ chiếu.
• Sức khỏe: khám sức khỏe, xét nghiệm và hồ sơ y tế như mọi người mua khác.
• Số tiền xin mua phải hợp lý so với thu nhập đã khai thuế.

Giấy tờ cần chuẩn bị

Giấy tờ đầy đủ và khớp nhau (tên, ngày sinh, địa chỉ) giúp hồ sơ ITIN mua bảo hiểm nhân thọ đi nhanh hơn và giảm khả năng bị hỏi thêm.

Giới hạn thường gặp với ITIN

• Số tiền bảo hiểm có thể bị giới hạn thấp hơn so với người có SSN.
• Loại sản phẩm: có hãng chỉ nhận ITIN cho một số sản phẩm nhất định.
• Thời gian duyệt có thể lâu hơn vì cần xác minh thêm.
• Kết quả không chắc chắn: nộp hồ sơ không có nghĩa là được duyệt.

Hãy khai báo trung thực mọi thông tin. Khai sai có thể dẫn đến bị từ chối bồi thường sau này. Xem thêm vì sao bảo hiểm từ chối bồi thường.

Cách xin ITIN và giữ ITIN còn hiệu lực

Người chưa có ITIN thường xin bằng mẫu W-7 của IRS, nộp kèm tờ khai thuế liên bang và giấy tờ chứng minh danh tính, quốc tịch (thường là hộ chiếu). Có thể nộp qua bưu điện, qua đại lý được IRS ủy quyền (Certifying Acceptance Agent) hoặc hẹn tại văn phòng IRS. Thời gian xử lý thường vài tuần, có thể lâu hơn vào mùa thuế.

Để dùng ITIN mua bảo hiểm nhân thọ thuận lợi, quan trọng nhất là ITIN phải còn hiệu lực và có lịch sử khai thuế. Hãy khai thuế mỗi năm, kể cả khi thu nhập thấp, và giữ bản sao tờ khai. Đây vừa là nghĩa vụ thuế, vừa là bằng chứng thu nhập mà hãng bảo hiểm cần.

3 hiểu lầm về ITIN và bảo hiểm nhân thọ

“Không có SSN thì chắc chắn không mua được.” Không đúng. Một số hãng vẫn xem xét hồ sơ có ITIN nếu đủ điều kiện.

“Mua bảo hiểm sẽ ảnh hưởng tình trạng di trú.” Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng tài chính, không phải hồ sơ di trú. Tuy vậy, mọi thông tin khai trong đơn phải trung thực.

“Gia đình ở Việt Nam không nhận được tiền.” Người thụ hưởng ở nước ngoài vẫn có thể nhận nếu giấy tờ đầy đủ, dù thủ tục có thể lâu hơn.

Người thụ hưởng có cần SSN không?

Thường là không. Người thụ hưởng có thể là vợ chồng, con cái hay cha mẹ, kể cả người đang ở Việt Nam. Khi nhận tiền, hãng sẽ yêu cầu giấy tờ để xác minh danh tính và có thể hỏi mã số thuế (SSN hoặc ITIN) nếu có. Hãy ghi đủ họ tên, ngày sinh và địa chỉ của người thụ hưởng ngay từ đầu để tránh chậm trễ.

Ở Mỹ, tiền bảo hiểm nhân thọ trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời thường không bị tính thuế thu nhập liên bang. Phần tiền lãi phát sinh (nếu hãng trả chậm) có thể bị tính thuế.

Nên chọn loại bảo hiểm nào khi chỉ có ITIN?

Nếu được duyệt, lựa chọn phổ biến là Term Life vì phí thấp, bảo vệ gia đình trong những năm cần nhất. Một số hãng có thể xem xét bảo hiểm có tích lũy như IUL cho hồ sơ ITIN tốt, nhưng điều kiện thường chặt hơn. Xem thêm các loại bảo hiểm nhân thọ và cách tính số tiền bảo hiểm cần mua.

5 bước để tăng cơ hội được duyệt

1. Khai thuế đều đặn mỗi năm bằng ITIN, giữ ITIN luôn còn hiệu lực.
2. Mở và dùng tài khoản ngân hàng Mỹ ổn định.
3. Giữ giấy tờ địa chỉ nhất quán: hợp đồng thuê nhà, hóa đơn điện nước.
4. Xin số tiền hợp lý so với thu nhập đã khai.
5. Nhờ người tư vấn có giấy phép kiểm tra trước hãng nào đang nhận hồ sơ ITIN.

Khi sau này có SSN hoặc thẻ xanh, anh chị có thể xem lại hợp đồng để cập nhật thông tin, hoặc mua thêm nếu nhu cầu tăng. Trước khi chọn hãng, nên kiểm tra hãng bảo hiểm có uy tín.

Câu hỏi thường gặp