Tính năng Khoá chấm lời là gì? Làm sao để tối đa hóa lợi nhuận từ Khoá chấm lời?

Trong ngành bảo hiểm và tài chính, khái niệm Khoá chấm lời đang ngày càng phổ biến, đặc biệt khi thị trường biến động. Khoá chấm lời mang lại khả năng bảo vệ lợi nhuận dựa trên sự biến động của các chỉ số thị trường, mà không phải trực tiếp đầu tư vào các tài sản rủi ro cao.

Tính năng Khoá chấm lời là gì?

Khoá chấm lời đơn giản là một tính năng cho phép nhà đầu tư “khóa” giá trị của một chỉ số tài chính (như chỉ số chứng khoán) tại thời điểm có lợi nhất. Khi này, lợi nhuận sẽ được tính toán dựa trên giá trị đã khóa, giúp bảo vệ lợi nhuận trước những biến động không lường trước trong tương lai, ngay cả khi chỉ số tăng hay giảm sau đó.

Khái niệm “Khoá chấm lời” thường xuất hiện trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ gắn liền với chỉ số (Unit Linked Insurance Plans – ULIPs) và các sản phẩm bảo hiểm niên kim (hưu trí) có gắn chỉ số (Fixed Indexed Annuities – FIAs). Đây là một công cụ mạnh mẽ giúp các nhà đầu tư bảo hiểm bảo vệ lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro ngay cả trong các thị trường đầy biến động.

Cơ chế hoạt động của tính năng Khoá chấm lời trong bảo hiểm

Tính năng Khoá chấm lời hoạt động theo nguyên lý khóa giá trị của một chỉ số tài chính (chẳng hạn như S&P 500) khi nó đạt đến một mức cao nhất định, từ đó bảo vệ khoản lợi nhuận đã tích lũy được.

Cụ thể, nếu bạn tham gia vào một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ gắn chỉ số, khi chỉ số thị trường đạt đến một mức điểm tối ưu, bạn có thể kích hoạt tính năng Khoá chấm lời để giữ nguyên mức lợi nhuận đó. Nếu sau đó thị trường sụt giảm, giá trị khoản đầu tư của bạn vẫn được bảo toàn ở mức đã khóa, giúp tránh thiệt hại.

Ví dụ minh họa:

Anh A tham gia chương trình Max Funded IUL, lất suất của chương trình này phụ thuộc vào chỉ số chứng khoán S&P 500. Đầu năm, chỉ số S&P 500 đạt mức 6.5%. Đến giữa năm, chỉ số này tăng lên mức 11.8%, và anh A quyết định kích hoạt Khoá chấm lời để khóa lãi suất tăng trưởng ở mức này. Đến cuối năm, chỉ số S&P 500 giảm xuống còn -3.5%, nhưng nhờ tính năng Khoá chấm lời, anh A vẫn được hưởng khoản lợi nhuận ở mức 11.8% trước đó cho dù thị trường đã giảm về số âm.

Một số cơ chế hoạt động cơ bản của Khoá chấm lời bao gồm:

• Khóa giá trị theo điểm cao nhất: Nhà đầu tư có thể chọn Khoá chấm lời tại mức điểm cao nhất của nó, giữ nguyên giá trị ngay cả khi thị trường giảm.
• Bảo vệ lợi nhuận: Khi chỉ số bị khóa, mọi khoản lợi nhuận đã tích lũy trước đó sẽ không bị ảnh hưởng bởi sự suy giảm của thị trường.

Lợi ích của tính năng Khoá chấm lời

Khoá chấm lời không chỉ là công cụ bảo vệ lợi nhuận mà còn là một trong những cách tốt nhất để đảm bảo sự an toàn cho các khoản đầu tư bảo hiểm dài hạn. Dưới đây là một số lợi ích chính của tính năng khoá chấm lời:

1. Bảo vệ lợi nhuận trong thị trường biến động: Khi thị trường tài chính không ổn định và có những biến động mạnh, Khoá chấm lời giúp bạn giữ nguyên lợi nhuận đã đạt được mà không phải lo lắng về sự sụt giảm của giá trị đầu tư.
2. Giảm thiểu rủi ro: Với Khoá chấm lời, bạn không cần phải lo lắng về việc mất lợi nhuận do biến động thị trường. Điều này đặc biệt hữu ích đối với những người gần đến thời điểm cần sử dụng khoản tiền đầu tư, chẳng hạn như về hưu.
3. Tối ưu hóa lợi nhuận an toàn: Khoá chấm lời giúp nhà đầu tư bảo vệ khoản tiền đầu tư ban đầu và tối đa hóa khả năng sinh lời, đặc biệt là trong các giai đoạn thị trường tăng trưởng mạnh.
4. Linh hoạt: Nhà đầu tư có thể linh hoạt chọn thời điểm Khoá chấm lời để đảm bảo lợi nhuận tối ưu dựa trên diễn biến thị trường.

Nhược điểm của Khoá chấm lời

Mặc dù Khoá chấm lời có nhiều lợi ích, tính năng này cũng không hoàn toàn hoàn hảo. Dưới đây là một số nhược điểm cần cân nhắc:

1. Không thể thay đổi quyết định sau khi khóa: Một khi đã Khoá chấm lời, bạn không thể mở khóa lại để tận dụng các cơ hội sinh lời nếu thị trường tiếp tục tăng.
   Ví dụ minh họa: Anh C kích hoạt Khoá chấm lời khi chỉ số chứng khoán đạt mức 8.25%. Tuy nhiên, sau khi khóa, thị trường vẫn tiếp tục tăng và chỉ số đạt 10.6%. Anh C không thể mở khóa lại để tận dụng phần lợi nhuận từ sự tăng trưởng tiếp theo này, do đó anh đã bỏ lỡ một phần lợi nhuận tiềm năng.
2. Lợi nhuận bị giới hạn: Trong trường hợp thị trường tiếp tục tăng sau khi chỉ số đã được khóa, bạn sẽ không được hưởng phần lợi nhuận bổ sung này, điều này có thể làm giảm khả năng sinh lời.
3. Tính linh hoạt thấp: Khoá chấm lời chỉ phù hợp với những người có tầm nhìn dài hạn và không phù hợp cho những nhà đầu tư cần tính thanh khoản nhanh hoặc phải thay đổi chiến lược đầu tư thường xuyên.

Cách tối đa hoá lợi nhuận từ tính năng Khoá chấm lời

Để tận dụng tối đa lợi ích của Khoá chấm lời, nhà đầu tư cần nắm vững cách thức và thời điểm sử dụng tính năng này.

1. Chọn thời điểm phù hợp để Khoá chấm lời: Thời điểm Khoá chấm lời rất quan trọng. Bạn cần theo dõi sát sao diễn biến thị trường và chọn Khoá chấm lời khi nó đạt mức cao nhất hoặc khi có những dấu hiệu cho thấy thị trường sắp có sự sụt giảm mạnh.
2. Kết hợp với các chiến lược đầu tư khác: Khoá chấm lời sẽ hiệu quả hơn khi kết hợp với các chiến lược đầu tư bảo hiểm khác, như việc phân bổ nguồn lực vào các sản phẩm bảo hiểm khác có tính ổn định hơn để cân bằng rủi ro.
3. Lời khuyên từ các chuyên gia tài chính: Luôn luôn nên tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính hoặc cố vấn bảo hiểm để biết được thời điểm nào là tốt nhất để kích hoạt Khoá chấm lời.

Thinksmart Insurance hỗ trợ khách hàng khoá chấm lời

Chương trình bảo hiểm nhân thọ nào có tính năng Khoá chấm lời?

Tính năng Khoá chấm lời được tích hợp trong hầu hết các chương trình bảo hiểm nhân thọ của Allianz, tuy nhiên chỉ có Max Funded IUL Secrets là chương trình bảo hiểm nhân thọ đầu tư tận dụng được tối đa ưu thế của Khoá chấm lời để mang về lợi nhuận lớn nhất cho tuổi hưu trí.

Cụ thể hơn, dưới đây là một số đặc điểm khiến cho tính năng Khoá chấm lời được tận dụng triệt để trong Max Funded IUL:

1. Mức sàn KHÔNG âm: Max Funded IUL tăng trưởng dựa trên chỉ số thị trường S&P, chỉ số này càng cao thì lợi nhuận thu về được càng lớn. Đặc biệt, kể cả khi thị trường có lao dốc về số âm thì Max Funded IUL vẫn đảm bảo mức sàn thấp nhất là 0% – nghĩa là bạn sẽ không bao giờ lỗ vốn nhờ vào chính sách chóng suy giảm thị trường.
2. Miễn thuế: Toàn bộ số tiền tích luỹ được từ Max Funded IUL đều được miễn thuế khi rút ra. Nhờ chính sách này, một nửa tích luỹ hưu trí của bạn không cần phải nộp cho thuế, hãy thử nghĩ nếu bạn tích luỹ 20 năm thì còn số đó không hề nhỏ.
3. Đội ngũ chuyên gia hỗ trợ: Thinksmart Insurance liên tục theo dõi diễn biến của thị trường, sau đó sẽ thông báo và hỗ trợ Khoá chấm lời nếu khách hàng có chấp thuận mà không cần bỏ ra bất kì một khoản chi phí nào. 
4. Triết lý hoạt động của Allianz: Allianz là hãng bảo hiểm nhân thọ lâu năm (từ 1919) với triết lý hoạt động thiên về đầu tư sinh lời. Do đó, có thể có nhiều hãng tích hợp tính năng Khoá chấm lời vào sản phẩm của họ nhưng Allianz vẫn là hãng bảo hiểm nhân thọ có chính sách Khoá chấm lời rõ ràng và tận dụng triệt để nhất.

Kết luận

Khoá chấm lời là một trong những tính năng mạnh mẽ giúp đảm bảo lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong đầu tư bảo hiểm. Khi được sử dụng đúng cách, tính năng khoá chấm lời sẽ giúp bạn tối đa hoá được khoản số tiền mang về bất chấp sự biến động của thị trường. Tuy nhiên, hãy cân nhắc kỹ lưỡng về thời điểm Khoá chấm lời.

Thinksmart Insurance đã gửi đến bạn đọc những thông tin về tính năng Khoá chấm lời của các chương trình bảo hiểm nhân thọ. Nếu có thắc mắc hoặc quan tâm đến tính năng Khoá chấm lời của chương trình Max Funded IUL, hãy gọi ngay hotline (678) 722 3447 hoặc nhắn tin qua Messenger và email Support@Thinksmartinsurance.com.

Câu hỏi thường gặp

1. Khoá chấm lời có thể được áp dụng cho tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ không?
   Không, Khoá chấm lời thường chỉ xuất hiện trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ gắn liền chỉ số (ULIPs) hoặc các sản phẩm hưu trí có gắn chỉ số (FIAs). Ví dụ như Max Funded IUL và các sản phẩm khác của Allianz.
2. Tính năng Khoá chấm lời có giúp bảo vệ khoản đầu tư của tôi trong trường hợp thị trường giảm không?
   Có, Khoá chấm lời giúp bạn khóa giá trị chỉ số ở thời điểm tốt nhất, bảo vệ lợi nhuận ngay cả khi thị trường giảm.
3. Lợi nhuận của tôi có bị giới hạn sau khi Khoá chấm lời không?
   Đúng, sau khi Khoá chấm lời, bạn sẽ không được hưởng lợi từ sự tăng trưởng tiếp theo của thị trường.
4. Khi nào nên kích hoạt tính năng Khoá chấm lời?
   Thời điểm tốt nhất là khi thị trường đạt mức cao và có dấu hiệu biến động mạnh hoặc giảm giá.
5. Tôi có thể tuỳ chọn Khoá chấm lời theo cách Thủ công hoặc Tự động (Auto Lock) trên nhiều tùy chọn phân bổ ứng với từng mục tiêu hay không?
   Có. Nếu bạn đã chọn nhiều hơn một tùy chọn phân bổ Khoá chấm lời, bạn có thể khởi tạo khóa hoặc đặt mục tiêu trên hoặc dưới cho mỗi phân bổ được lập chỉ mục. Các tùy chọn phân bổ khác nhau có thể được khóa tại những thời điểm khác nhau.
6. Khi nào thì tín dụng lãi suất được áp dụng cho hợp đồng của tôi?
   Tín dụng lãi suất được áp dụng vào cuối kỳ tín dụng. Ngay cả khi bạn chọn Khoá chấm lời thủ công hoặc Khóa tự động được kích hoạt trong nửa kỳ tín dụng, tín dụng lãi suất sẽ không được áp dụng cho đến cuối kỳ tín dụng. Tuy nhiên, kỳ tín dụng sẽ kết thúc vào ngày kỷ niệm hợp đồng tiếp theo.
7. Khoá chấm lời đã được kích hoạt (thủ công hoặc tự động) và giá trị chỉ số đã tăng lên. Tôi có thể khóa giá trị chỉ số cao hơn không?
   Không. Khoá chấm lời chỉ có thể được kích hoạt cho mỗi tùy chọn phân bổ một lần trong mỗi kỳ tín dụng. Khi giá trị chỉ số đã được khóa, nó không thể được mở khóa cho đến đầu kỳ tín dụng tiếp theo.
8. Giá trị chỉ số đã khóa có trở thành giá trị bắt đầu cho kỳ tín dụng tiếp theo không?
   Không. Nếu Khoá chấm lời được kích hoạt, giá trị bắt đầu chỉ số cho kỳ tín dụng tiếp theo sẽ là giá trị chỉ số tại cuối kỳ tín dụng trước đó (không phải là giá trị chỉ số đã khóa). 
9. Nếu tôi yêu cầu Khoá chấm lời thủ công, khi nào giá trị chỉ số sẽ được khóa?
   Nếu bạn yêu cầu Khoá chấm lời trước 4:00 chiều theo giờ miền Đông vào một ngày làm việc, chỉ số sẽ khóa ở giá trị kết thúc của ngày đó. Nếu bạn yêu cầu khóa sau 4:00 chiều theo giờ miền Đông vào một ngày làm việc, chỉ số sẽ khóa ở giá trị kết thúc vào cuối ngày làm việc tiếp theo. Giá trị chỉ số đã khóa là giá trị chỉ số vào cuối ngày làm việc vào ngày chỉ số được khóa. Do đó, giá trị chỉ số thực tế được khóa có thể cao hơn hoặc thấp hơn tại thời điểm yêu cầu. Một ngày làm việc được định nghĩa là mỗi ngày mà Sở Giao dịch Chứng khoán New York (NYSE) mở cửa giao dịch. Ngày làm việc của chúng tôi kết thúc khi giao dịch thông thường trên NYSE kết thúc.
10. Làm thế nào để tôi đặt mục tiêu Khóa tự động?
    Đăng nhập vào tài khoản của bạn tại www.allianzlife.com. Trong phần Phân bổ và Hiệu suất Chỉ số, nhấp vào nút Khoá chấm lời/Đặt Mục tiêu. Sau khi đọc và đồng ý với các Thông báo, nhấp vào tùy chọn phân bổ mà bạn muốn nhập mục tiêu. Đặt mục tiêu của bạn dựa trên tỷ lệ lãi suất được lập chỉ mục với tỷ lệ tham gia được áp dụng.
11. Làm thế nào để tôi hủy một mục tiêu?
    Tương tự như việc đặt mục tiêu, bạn có thể hủy mục tiêu bất cứ lúc nào bằng cách đăng nhập vào tài khoản của mình trực tuyến. Sau khi đăng nhập, điều hướng đến phần Phân bổ và Hiệu suất Chỉ số và nhấp hủy mục tiêu mà bạn muốn hủy.
12. Tôi có thể thay đổi các mục tiêu đã đặt không?
    Có. Bạn có thể thay đổi mục tiêu bất cứ lúc nào, miễn là Khóa tự động chưa được kích hoạt cho tùy chọn phân bổ đó trong kỳ tín dụng đó.
13. Tôi có cần đặt mục tiêu trên mỗi kỳ tín dụng không?
    Bạn sẽ cần đặt mục tiêu mới cho mỗi kỳ tín dụng, trừ khi tính năng tự động gia hạn đang hoạt động. Tính năng tự động gia hạn chỉ khả dụng cho các mục tiêu trên tùy chọn phân bổ một năm. Nếu không chọn tự động gia hạn hoặc bạn muốn chọn mục tiêu mới, bạn có thể đặt chúng ngay khi kỳ tín dụng mới bắt đầu.
14. Tôi có cần đặt mục tiêu thấp hơn trên mỗi kỳ tín dụng không?
    Có. Các mục tiêu thấp hơn chỉ có thể được đặt nếu khóa chưa xảy ra. Chúng phải được đặt dưới tỷ lệ lãi suất chỉ số hiện tại và phải lớn hơn không.
15. Nếu tôi đặt mục tiêu trên và/hoặc dưới và mục tiêu được đạt tới, tôi có được đảm bảo nhận tỷ lệ lãi suất chỉ số đó không?
    Không. Khoá chấm lời được kích hoạt vào cuối ngày làm việc nếu mục tiêu được đạt tới. Vì lý do này, tỷ lệ lãi suất chỉ số mà bạn nhận được có thể cao hơn mục tiêu trên hoặc thấp hơn mục tiêu dưới của bạn.
16. Điều gì xảy ra nếu mục tiêu của tôi không được đạt tới vào cuối kỳ tín dụng của tôi?
    Nếu một mục tiêu không đạt được trong kỳ tín dụng của bạn, bạn sẽ nhận được tín dụng lãi suất tính trên giá trị chỉ số tại cuối kỳ tín dụng của bạn.
17. Tôi có thể kích hoạt Khoá chấm lời thủ công nếu đã đặt mục tiêu không?
    Có, bạn có thể kích hoạt Khoá chấm lời thủ công bất cứ lúc nào, miễn là Khoá chấm lời chưa được kích hoạt.