Theo Hiệp hội Nghiên cứu và Tiếp thị Bảo hiểm Nhân thọ, gần một nửa người trưởng thành không có đủ bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình họ. Nhiều người mua bảo hiểm một cách mơ hồ, hoặc chỉ dựa vào những lời khuyên chung chung, dẫn đến tình trạng bảo hiểm không đủ, hoặc lãng phí tiền bạc. Vậy làm thế nào để tính đúng số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết, chính xác và phù hợp với hoàn cảnh gia đình bạn? Đừng bỏ qua bài viết này!
Vì sao “Tính Đúng” quan trọng hơn “Mua Nhiều”?
Nhiều người lầm tưởng cứ mua càng nhiều bảo hiểm nhân thọ càng tốt, nhưng thực tế, nhiều chưa chắc đã tốt. Trong quản lý tài chính cá nhân, “đúng và đủ” luôn là yếu tố đặt lên hàng đầu. Do đó, việc xác định đúng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại cho người tham gia 3 lợi ích sau:
Ngăn chặn “lỗ hổng” bảo vệ tài chính
Theo số liệu của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS) năm 2024, chi phí sinh hoạt trung bình hàng năm của một hộ gia đình là khoảng $72,967. Nếu bạn là trụ cột gia đình và không may gặp rủi ro, số tiền bảo hiểm quá ít có thể không đủ để gia đình bạn trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản trong giai đoạn này, chưa kể đến các khoản nợ, học phí đại học đắt đỏ, hoặc chi phí y tế phát sinh.
Tránh “lãng phí” tiền bạc
Mua quá nhiều bảo hiểm nhân thọ, vượt xa nhu cầu thực tế đồng nghĩa với việc bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng/năm cao hơn mức cần thiết. Số tiền này lẽ ra có thể được sử dụng hiệu quả hơn cho các mục tiêu tài chính quan trọng khác như đầu tư chứng khoán, tiết kiệm cho tuổi hưu, hoặc tận hưởng cuộc sống gia đình. Số tiền bỏ ra cho bảo hiểm nhân thọ nếu chiếm 10 – 15% thu nhập được gọi là an toàn, từ 15 – 22% gọi là cận biên (cần cân nhắc), và trên 22% sẽ khá rủi ro.
Xây dựng an tâm tài chính
Khi bạn tính toán nhu cầu bảo hiểm nhân thọ một cách khoa học và sở hữu lượng hợp đồng bảo hiểm phù hợp, bạn sẽ có được sự an tâm tài chính thực sự. Vì bạn biết rằng, dù có bất kỳ biến cố nào xảy ra, gia đình bạn vẫn sẽ được bảo vệ về mặt tài chính, có đủ nguồn lực để vượt qua giai đoạn khó khăn. Sự an tâm này chính là nền tảng vững chắc để bạn và gia đình an tâm tận hưởng cuộc sống.
Các yếu tố quyết định số tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn
Để xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết, bạn cần “bóc tách” những yếu tố tài chính và cá nhân đặc thù của gia đình mình. Dưới đây là 5 “mảnh ghép” quan trọng nhất:
Thu nhập
Thu nhập là “động lực” tài chính chính của gia đình. Khi tính số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết, hãy nghĩ đến việc nếu nguồn thu nhập này mất đi, gia đình bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để duy trì mức sống hiện tại. Hãy xem xét:
- Thu nhập hàng năm hiện tại: Đây là cơ sở để tính toán khoản bù đắp thu nhập.
- Tiềm năng tăng trưởng thu nhập: Nếu bạn còn trẻ và có tiềm năng thăng tiến trong sự nghiệp, số tiền bảo hiểm có thể cần điều chỉnh theo thời gian.
Các khoản nợ
Các khoản nợ, đặc biệt là “áp lực” vay mua nhà, vay sinh viên, có thể tạo gánh nặng lớn cho gia đình nếu trụ cột không còn. Khi tính bảo hiểm nhân thọ, hãy liệt kê và cộng tổng các khoản nợ hiện có:
- Vay mua nhà (Mortgage): Khoản nợ lớn nhất, cần ưu tiên bảo vệ.
- Vay sinh viên (Student Loans): Đặc biệt quan trọng nếu bạn còn nợ vay sinh viên hoặc có con cái đang học đại học.
- Vay mua xe (Car Loans), nợ thẻ tín dụng (Credit Card Debt): Các khoản nợ phổ biến khác cũng cần được tính đến.
Xem thêm: Có nên vay tiền từ 401(k) không? Ưu, nhược điểm và những rủi ro cần biết
Chi phí sinh hoạt
Khi tính toán nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, hãy ước tính chi phí sinh hoạt (tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, ăn uống, đi lại, bảo hiểm y tế đắt đỏ, giáo dục,…) hàng tháng/năm của gia đình và nhân với số năm bạn muốn bảo hiểm chi trả (thường từ 5-10 năm, hoặc đến khi con cái tự lập về tài chính):
- Chi phí nhà ở (Housing Costs): Tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, thuế bất động sản, bảo hiểm nhà…
- Chi phí đi lại (Transportation Costs): Tiền xăng xe, bảo dưỡng xe, phương tiện công cộng…
- Chi phí y tế (Healthcare Costs): Bảo hiểm y tế, chi phí khám chữa bệnh, thuốc men…
- Chi phí giáo dục (Education Costs): Học phí trường tư, chi phí đại học, chi phí hoạt động ngoại khóa cho con cái…
Người phụ thuộc
Số lượng và độ tuổi người phụ thuộc (con cái, vợ/chồng, cha mẹ già…) thể hiện “tình yêu” và trách nhiệm của bạn với gia đình. Khi nhu cầu bảo hiểm nhân thọ tăng lên, hãy xem xét:
- Con cái: Chi phí nuôi dưỡng, học hành đến khi trưởng thành (18 – 22 tuổi), đặc biệt là chi phí đại học đắt đỏ.
- Vợ/chồng: Đảm bảo khả năng tài chính cho người bạn đời, đặc biệt nếu vợ/chồng bạn không có thu nhập hoặc thu nhập thấp.
- Cha mẹ già: Chi phí chăm sóc, y tế, sinh hoạt hàng ngày, đặc biệt là chi phí dưỡng lão đắt đỏ.
Mục tiêu tương lai
Mục tiêu tương lai của gia đình bạn, như quỹ học đại học cho con cái, quỹ hưu trí an nhàn, hay kế hoạch kinh doanh riêng… là những “Giấc mơ Mỹ” cần được bảo vệ. Khi tính toán nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, hãy dự trù chi phí để thực hiện những mục tiêu này, đảm bảo gia đình bạn không bị tan vỡ nếu có rủi ro xảy ra.
3 “Công Thức Vàng” tính số tiền bảo hiểm nhân thọ
Không có một “công thức chung” nào phù hợp với tất cả mọi gia đình. Tuy nhiên, dưới đây là 3 “công thức vàng” phổ biến và được các chuyên gia tài chính khuyên dùng để bạn tham khảo và tính số tiền bảo hiểm nhân thọ cho riêng mình:
Công thức 1: 10 lần thu nhập
Công thức: Số tiền bảo hiểm = Thu nhập hàng năm x 10
Ưu điểm:
- Đơn giản: Dễ tính toán, nhanh chóng, không phức tạp.
- Tiện lợi: Cho kết quả ước tính nhanh, phù hợp với nhịp sống bận rộn.
- Phù hợp: Với người trẻ, độc thân, hoặc mới bắt đầu tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ.
Nhược điểm:
- Quá đơn giản: Không tính đến các yếu tố cá nhân và tài chính đặc thù của từng gia đình Mỹ.
- Có thể không chính xác: Với gia đình có nhiều yếu tố phức tạp về tài chính, đặc biệt là ở Mỹ với chi phí sinh hoạt và y tế đắt đỏ.
Ví dụ: Thu nhập hàng năm của bạn là $80,000. Số tiền bảo hiểm theo công thức này là $800,000.
Công thức 2: Nhu cầu tài chính
Công thức: Số tiền bảo hiểm = (Tổng nhu cầu tài chính) – (Tổng nguồn lực tài chính hiện có)
Các bước tính toán:
- Tổng nhu cầu tài chính:
- Tổng nợ hiện có (vay mua nhà, vay sinh viên, vay xe, nợ thẻ tín dụng…)
- Chi phí sinh hoạt hàng năm x Số năm muốn bảo hiểm chi trả (ví dụ 10 năm, hoặc đến khi con cái học xong đại học)
- Chi phí học vấn đại học của con cái (nếu có, tính toán chi phí đại học trung bình hoặc đại học mục tiêu)
- Các mục tiêu tài chính dài hạn khác (quỹ hưu trí, đầu tư bất động sản…)
- Tổng nguồn lực tài chính hiện có:
- Tiền tiết kiệm, đầu tư (401(k), IRA, chứng khoán, quỹ tương hỗ…)
- Giá trị tài sản có thể thanh khoản nhanh (ví dụ: chứng khoán, vàng, bất động sản cho thuê…)
- Giá trị bảo hiểm hiện tại (nếu có)
Ưu điểm:
- Chi tiết: Xem xét đầy đủ các yếu tố tài chính quan trọng.
- Toàn diện: Đánh giá đầy đủ nhu cầu bảo vệ của gia đình, bao gồm cả chi phí y tế và giáo dục đắt đỏ.
- Chính xác: Cho kết quả sát với thực tế tài chính của gia đình hơn.
Nhược điểm:
- Phức tạp: Cần thu thập và tính toán nhiều số liệu tài chính đặc thù.
- Tốn thời gian: Yêu cầu sự tỉ mỉ và cẩn thận, đặc biệt khi tính toán chi phí y tế và giáo dục.
Công thức 3: Công cụ tính toán trực tuyến
Công cụ: Sử dụng các công cụ tính toán bảo hiểm nhân thọ online miễn phí từ các công ty bảo hiểm uy tín.
Ưu điểm:
- Tiện lợi: Dễ dàng truy cập và sử dụng trực tuyến, phù hợp với người thích sự tiện lợi và nhanh chóng.
- Nhanh chóng: Cho kết quả ước tính tức thì, tiết kiệm thời gian.
- Miễn phí: Không tốn chi phí sử dụng, dễ dàng tiếp cận.
- Thường được thiết kế riêng cho thị trường: Tính đến các yếu tố đặc thù về chi phí sinh hoạt, y tế, giáo dục.
Nhược điểm:
- Chỉ mang tính tham khảo: Kết quả có thể chưa hoàn toàn chính xác do công cụ đơn giản hóa một số yếu tố cá nhân.
- Cần đối chiếu: Nên kết hợp với các phương pháp khác và tư vấn chuyên gia để có kết quả tốt nhất, đặc biệt với các gia đình có tình hình tài chính phức tạp.
“Kim Chỉ Nam” chọn mua bảo hiểm nhân thọ
Sau khi đã tính số tiền bảo hiểm nhân thọ và lựa chọn được công thức phù hợp, hãy ghi nhớ “kim chỉ nam” sau để đưa ra quyết định sáng suốt nhất khi mua bảo hiểm nhân thọ:
Tư vấn chuyên gia tài chính
Tư vấn viên bảo hiểm chuyên nghiệp từ Thinksmart Insurance sẽ là “cố vấn” tài chính đáng tin cậy của bạn. Bởi vì chúng tôi:
- Am hiểu sâu sắc thị trường bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm và quy định pháp luật.
- Phân tích chuyên sâu tình hình tài chính và nhu cầu bảo vệ của gia đình bạn.
- Đề xuất giải pháp bảo hiểm tối ưu, phù hợp với ngân sách và mục tiêu tài chính.
- Giải thích rõ ràng các điều khoản, quyền lợi, và nghĩa vụ trong hợp đồng bảo hiểm theo luật pháp.
- Đồng hành và hỗ trợ bạn trong suốt quá trình sử dụng bảo hiểm.
Đa dạng lựa chọn bảo hiểm
Thị trường bảo hiểm nhân thọ vô cùng đa dạng, với nhiều “loại hình bảo hiểm” khác nhau, đáp ứng mọi nhu cầu và ngân sách:
- Term Life (Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn): Đơn giản, chi phí thấp, bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định. Phù hợp với người trẻ, gia đình trẻ, hoặc người muốn bảo vệ cho một mục tiêu cụ thể (ví dụ: trả nợ vay mua nhà).
- Whole Life (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời): Bảo vệ suốt đời, có giá trị tiền mặt tích lũy, phí bảo hiểm cao hơn. Phù hợp với người muốn bảo vệ lâu dài và tích lũy tài sản.
- IUL Secrets: Linh hoạt về phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, tích luỹ hưu trí nhờ lãi suất cao. Phù hợp với người muốn kiểm soát hợp đồng bảo hiểm và có kiến thức về đầu tư.
- Max Funded IUL: Gắn liền với các quỹ đầu tư, tiềm năng tăng trưởng cao. Phù hợp với người muốn tối đa hóa lợi nhuận đầu tư và đặt trọng tâm vào tích luỹ hưu trí.
- Kaizen: Khả năng sinh lời cao nhất, thời gian linh hoạt từ 5 – 15 năm với số tiền rút ra lên đến triệu độ và 100% miễn thuế. Phù hợp với người có thu nhập trung bình từ $100,000 mỗi năm.
Xem thêm: Sự thật về 5 Chương trình bảo hiểm nhân thọ tốt nhất tại Mỹ hiện nay
“Đọc kỹ trước khi ký”
“Read the fine print” (Đọc kỹ chữ in nhỏ) luôn là nguyên tắc vàng trong mọi giao dịch tài chính, và bảo hiểm nhân thọ cũng không ngoại lệ. Hãy chắc chắn:
- Đọc và hiểu rõ từng điều khoản, điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm theo luật pháp.
- Chú ý đến các quyền lợi, nghĩa vụ, điều khoản loại trừ (exclusions), thời gian chờ (waiting period), và các điều khoản đặc biệt khác áp dụng.
- Hỏi rõ tư vấn viên về bất kỳ điều khoản nào bạn chưa hiểu, đừng ngại đặt câu hỏi. Bởi vì “There are no stupid questions!”.
“Đánh giá lại định kỳ”
Cuộc sống luôn năng động và thay đổi, nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn cũng vậy. Hãy “đánh giá lại định kỳ” (hàng năm hoặc khi có sự kiện lớn như kết hôn, sinh con, mua nhà, thay đổi công việc, chuyển bang…) để:
- Cập nhật thông tin tài chính, thu nhập, nợ, chi phí sinh hoạt đắt đỏ.
- Điều chỉnh số tiền bảo hiểm, loại hình bảo hiểm nếu cần thiết để phù hợp với hoàn cảnh sống.
- Đảm bảo bảo hiểm luôn “may đo” vừa vặn với cuộc sống hiện tại và tương lai của bạn và gia đình.
FAQs
- Khi nào là “thời điểm vàng” mua bảo hiểm nhân thọ?
Càng sớm càng tốt! Mua càng sớm khi còn trẻ và khỏe mạnh, phí bảo hiểm càng thấp. Đừng chờ đợi đến khi có vấn đề sức khỏe mới nghĩ đến bảo hiểm, vì lúc đó phí bảo hiểm sẽ cao hơn, hoặc thậm chí bị từ chối bảo hiểm. - Công thức “10 lần thu nhập” hay “Nhu cầu tài chính” – Công thức nào tốt hơn?
Phương pháp “Nhu cầu tài chính” thường tốt hơn, toàn diện hơn và chính xác hơn vì nó xem xét trên nhiều yếu tố cá nhân và tài chính đặc thù. “10 lần thu nhập” chỉ là công thức ước tính nhanh, phù hợp để có con số tham khảo ban đầu. - Tự tính toán hay nhờ tư vấn viên?
Tốt nhất là kết hợp cả 2. Bạn có thể tự tính toán để có cái nhìn tổng quan về nhu cầu bảo hiểm của mình và gia đình. Tư vấn viên sẽ giúp bạn đánh giá chuyên sâu và toàn diện hơn về tình hình tài chính, đưa ra lời khuyên cho riêng bạn, và hỗ trợ bạn lựa chọn sản phẩm bảo hiểm tối ưu nhất từ hàng trăm sản phẩm trên thị trường. - Nhu cầu bảo hiểm thay đổi theo thời gian – Cần làm gì?
Hãy xem xét lại hợp đồng bảo hiểm hàng năm. Nhu cầu bảo hiểm của bạn và gia đình chắc chắn sẽ thay đổi theo giai đoạn cuộc đời và những biến động trong cuộc sống (như kết hôn, sinh con, mua nhà, thay đổi công việc, chuyển bang,…)
Kết luận
Tính đúng số tiền bảo hiểm nhân thọ là chìa khóa để bảo vệ tương lai tài chính gia đình bạn một cách hiệu quả và an tâm. Hy vọng bài viết này đã cung cấp cho bạn những kiến thức và công cụ cần thiết để tự tin “bóc tách” và xác định nhu cầu bảo hiểm của mình.
Nếu đang quan tâm đến các chương trình bảo hiểm nhân thọ như IUL Secrets, Term Life, các chương trình tích luỹ hưu trí miễn thuế hoặc cần nhận quote miễn phí, hãy gọi ngay hotline (678) 722 3447 hoặc nhắn tin qua Messenger và email Support@Thinksmartinsurance.com để được tư vấn nhanh nhất.
Thinksmart Insurance