Bảo hiểm Kaizen là loại bảo hiểm nhân thọ khá mới mẻ khi so với Whole Life truyền thống. Trong những năm gần đây, Kaizen được nhiều người quan tâm nhờ “công thức” tích lũy hưu trí siêu lợi nhuận. Bài viết này sẽ đi sâu vào bảo hiểm Kaizen là gì, cách nó hoạt động, ưu & nhược điểm, cũng như so sánh Kaizen với Indexed Universal Life (IUL), Term Life và Whole Life.
Bảo hiểm Kaizen là gì?
Bảo hiểm Kaizen là loại bảo hiểm nhân thọ IUL tiên tiến, kết hợp các lợi ích của bảo hiểm nhân thọ truyền thống (quyền lợi sinh, quyền lợi tử) với các kỹ thuật tài chính (đòn bẩy) để mang lại giải pháp bảo hiểm toàn diện nhờ khả năng sinh lời gấp nhiều lần.
Về cách thức, khi tham gia bảo hiểm Kaizen thì người mua sẽ được bên thứ ba (thường là các ngân hàng) cho vay thêm tiền để đóng hợp đồng theo tỉ lệ 3:1 (tức ngân hàng đóng 3 phần, người mua chỉ đóng 1 phần). Nhờ vậy, người tham gia bảo hiểm Kaizen sẽ nhận được quyền lợi bảo vệ cũng như số tiền tích lũy hưu trí cao gấp 4 lần so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác như IUL Secrets, Term Life và Whole.
Công thức 3:1 của bảo hiểm Kaizen
Để có được khả năng sinh lời cực cao này, phía công ty bảo hiểm Kaizen sẽ dùng bẫy tài chính nhờ số tiền vay từ ngân hàng. Tuy nhiên, hãy yên tâm là người mua chỉ cần đóng bảo hiểm trong 5 năm đầu tiên cùng với ngân hàng, trong 5 – 10 năm còn lại của hợp đồng thì phía ngân hàng sẽ đóng toàn bộ (tỉ lệ 3:1). Điểm đặc biệt của Kaizen này là chính sách đảm bảo 100% người mua không bị mắc nợ do vay ngân hàng, thứ họ cần quan tâm chỉ là hoàn tất số tiền cần đóng trong 5 năm đầu tiên.
Ví dụ minh họa về số tiền đóng bảo hiểm Kaizen theo công thức 3:1
Bảo hiểm Kaizen sẽ đặc biệt phù hợp cho những người có thu nhập cao như giám đốc điều hành, bác sĩ và các chuyên gia khác, những người tìm kiếm kế hoạch hưu trí nâng cao và bảo vệ tài chính mà không làm cạn kiệt tài sản hiện tại.
Chính sách Kaizen hoạt động như thế nào?
Chính sách Bảo hiểm Kaizen hoạt động thông qua một quy trình cấu trúc cẩn thận bao gồm nhiều bên, bao gồm: Người tham gia, Công ty bảo hiểm nhân thọ và Bên cho vay thứ ba. Dưới đây là các bước chi tiết về cách chính sách Kaizen hoạt động:
- Đóng phí bảo hiểm ban đầu: Người tham gia phải đóng góp phí bảo hiểm Kaizen ban đầu, thường là 5 năm đầu tiên của chính sách. Phần tiền ban đầu này thể hiện cam kết của người tham gia và giúp thiết lập giá trị tiền mặt của chính sách.
- Tài trợ từ bên thứ ba: Sau khoản đóng ban đầu, một bên cho vay thứ ba sẽ tài trợ cho các phí bảo hiểm còn lại. Khoản vay được bảo đảm bằng giá trị tiền mặt của chính sách, có nghĩa là người tham gia không cần trải qua quy trình thẩm định tài chính hoặc chứng minh năng lực tài chính/tài sản cá nhân cho khoản vay. Khi này, chính sách bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò là tài sản đảm bảo duy nhất.
- Tăng trưởng chính sách và tích lũy giá trị tiền mặt: Giá trị tiền mặt của chính sách Kaizen tăng trưởng theo thời gian dựa trên hiệu suất của chỉ số thị trường đã chọn. Chính sách được thiết kế có một “mức sàn” và một “mức trần”, nghĩa là nó có thể hưởng lợi từ sự tăng trưởng thị trường và không lỗ kể cả khi thị trường đi xuống.
- Trả nợ vay: Khoản vay từ bên cho vay thứ ba thường được trả bằng giá trị tiền mặt tích lũy. Quá trình trả nợ này diễn ra khoảng vào năm thứ 15 của chính sách, sau đó người tham gia Kaizen sẽ có quyền truy cập đầy đủ vào giá trị tiền mặt.
- Quản lý chính sách liên tục: Suốt đời chính sách, người tham gia nhận được báo cáo hàng năm và xem xét từ quản trị viên, cung cấp các cập nhật về hiệu suất của chính sách, tăng trưởng giá trị tiền mặt và bất kỳ số dư khoản vay nào còn lại.
Bằng cách tận dụng tài chính từ bên thứ ba, chính sách bảo hiểm Kaizen cho phép người tham gia sở hữu một quyền lợi tử vong lớn hơn và các quyền lợi sống lớn hơn so với khả năng tài chính tự có. Cách tiếp cận sáng tạo này không chỉ tăng cường bảo vệ tài chính mà còn cung cấp một nguồn thu nhập hưu trí bổ sung cực lớn.
Ưu và nhược điểm của Bảo hiểm Kaizen
Như bất kỳ sản phẩm tài chính nào, Bảo hiểm Kaizen có những ưu và nhược điểm riêng. Người mua cần hiểu rõ những điều này để có thể đưa ra quyết định đúng đắn về việc liệu bảo hiểm Kaizen có phù hợp với mục tiêu và nhu cầu tài chính của bản thân hay không.
Ưu điểm
- Bảo hiểm mở rộng: Bảo hiểm Kaizen cho phép người mua khả năng sở hữu một chính sách bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi tử vong và quyền lợi sống lớn hơn rất nhiều so với năng lực tài chính vốn có của họ.
- Đòn bẩy và tài trợ: Bằng cách tận dụng tài trợ từ bên thứ ba, bảo hiểm Kaizen cho phép người tham gia tối đa hóa lợi ích bảo hiểm nhân thọ mà không làm giảm đáng kể nguồn lực tài chính hiện tại. Việc sử dụng đòn bẩy giúp mua một chính sách có giá trị mặt cao hơn, dẫn đến tích lũy giá trị tiền mặt lớn hơn và tiềm năng thu nhập hưu trí.
- Lợi ích thuế: Giá trị tiền mặt trong chính sách bảo hiểm Kaizen tăng trưởng miễn thuế. Ngoài ra, các khoản vay từ chính sách cũng thường miễn thuế, nhờ đó cung cấp một nguồn thu nhập hưu trí cao hơn.
- Bảo vệ thị trường: Bảo hiểm Kaizen cung cấp sự bảo vệ chống lại biến động thị trường. Với một “mức sàn” ngăn ngừa tổn thất trong các giai đoạn thị trường suy thoái và một “mức trần” cho phép tham gia vào sự tăng trưởng thị trường, chính sách cung cấp một cách tiếp cận cân bằng cho tăng trưởng và an ninh.
- Linh hoạt và tiếp cận: Sau khi khoản vay được trả, người tham gia Kaizen có quyền truy cập đầy đủ vào giá trị tiền mặt tích lũy, có thể được sử dụng cho các nhu cầu tài chính khác nhau, bao gồm: thu nhập hưu trí, chi phí giáo dục hoặc quỹ khẩn cấp. Tính linh hoạt này giúp cho bảo hiểm Kaizen trở thành một công cụ đa năng cho kế hoạch tài chính dài hạn.
- Không chịu trách nhiệm cá nhân: Khoản vay được sử dụng để đóng bảo hiểm được bảo đảm bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ, vì vậy người tham gia không chịu trách nhiệm cá nhân về khoản nợ.
Nhược điểm
- Phức tạp: “Công thức” Bảo hiểm Kaizen liên quan đến nhiều bên và các cơ chế tài chính, làm cho nó phức tạp hơn so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống.
- Yêu cầu về điều kiện: Bảo hiểm Kaizen được thiết kế cho những người có thu nhập cao đáp ứng các tiêu chí cụ thể, chẳng hạn như thu nhập hàng năm tối thiểu (thông thường khoảng $100.000/năm hoặc có tổng tài sản trên $1.000.000) và tình trạng sức khỏe tốt.
- Cam kết ban đầu: Người tham gia phải đóng góp phí bảo hiểm ban đầu, thường bao gồm 5 năm đầu của chính sách. Khoản đầu tư ban đầu này có thể lớn và không khả thi cho mọi người.
- Trả nợ vay: Người tham gia bảo hiểm Kaizen cần đảm bảo rằng mình đủ tiền để đóng trong 5 năm đầi tiên
- Hạn chế quyền truy cập vào quỹ: Cho đến khi khoản vay được trả hết, người tham gia chỉ có quyền truy cập hạn chế vào giá trị tiền mặt và các quyền lợi của chính sách.
So sánh bảo hiểm Kaizen với IUL, Term Life và Whole Life
Bảo hiểm Kaizen là một chiến lược bảo hiểm nhân thọ độc đáo cung cấp các lợi ích khác biệt so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến khác. Dưới đây là sự so sánh giữa Bảo hiểm Kaizen với IUL Secrets, Term Life, và Whole Life:
| Tiêu chí | Bảo hiểm Kaizen | IUL Secrets | Bảo hiểm Term Life | Bảo hiểm Whole Life |
| Quyền lợi tử vong | Linh hoạt theo tăng trưởng giá trị tiền mặt | Linh hoạt theo tăng trưởng giá trị tiền mặt | Cố định trong thời hạn bảo hiểm | Cố định suốt đời |
| Quyền lợi sống | 15 loại bệnh và tàn tật khác nhau | 16 loại bệnh và tàn tật khác nhau | Thường không có hoặc ít linh hoạt hơn so với Kaizen và IUL Secrets | Thường không có |
| Mức bồi thường | Tiềm năng tăng trưởng cao thông qua đòn bẩy. | Phụ thuộc vào hiệu suất thị trường, có giới hạn tăng trưởng. | Mức bồi thường cố định nếu tử vong trong thời hạn. | Tăng trưởng ổn định, đảm bảo và quyền lợi tử vong cố định. |
| Thời gian | Yêu cầu đóng góp trong 5 năm; bảo hiểm dài hạn. | Bảo hiểm vĩnh viễn với linh hoạt trong đóng phí. | Thời hạn cố định (ví dụ: 10, 20, 30 năm). | Bảo hiểm suốt đời với phí cố định. |
| Phí tham gia và chi phí | Đóng góp ban đầu cao; đòn bẩy giảm thiểu chi phí. | Chi phí cao do tăng trưởng liên kết thị trường. | Phí thấp hơn so với bảo hiểm vĩnh viễn. | Phí cao hơn, nhưng cố định suốt đời. |
| Tính sinh lời | Tiềm năng tăng trưởng cao qua đòn bẩy. | Tiềm năng tăng trưởng cao nhưng kèm rủi ro thị trường. | Không có giá trị tiền mặt hay tăng trưởng. | Tăng trưởng giá trị tiền mặt đảm bảo và cổ tức. |
| Điều kiện | Yêu cầu sức khỏe tốt và thu nhập cao. | Phù hợp với người chịu rủi ro cao. | Lý tưởng cho những ai cần bảo vệ tạm thời. | Phù hợp với những ai tìm kiếm sự ổn định lâu dài. |
| Đối tượng phù hợp | Người có thu nhập cao từ 18-65 tuổi và sức khỏe tốt. | Người muốn kết hợp bảo hiểm với đầu tư. | Người cần bảo vệ tạm thời (ví dụ: gia đình trẻ). | Người tìm kiếm bảo hiểm suốt đời và lập kế hoạch di sản. |
| Các yếu tố khác | Đòn bẩy không cần bảo đảm cá nhân hay trả lãi vay. | Yêu cầu quản lý chủ động; phức tạp cao. | Đơn giản, dễ hiểu và chi phí thấp. | Ổn định, dự đoán tài chính và phí cố định. |
Bảng so sánh Bảo hiểm Kaizen với IUL Secrets, Term Life, và Whole Life
Tóm lại:
- Bảo hiểm Kaizen: Phù hợp với người thu nhập cao, Kaizen tận dụng cả số tiền đóng của bạn lẫn số tiền được ngân hàng cho vay để mang lại tiềm năng tăng trưởng lớn và bảo vệ toàn diện. Yêu cầu đóng góp hàng năm tối thiểu và sức khỏe tốt.
- IUL Secrets: Kết hợp bảo hiểm nhân thọ và cơ hội đầu tư, với tiềm năng lợi nhuận cao liên kết với hiệu suất thị trường. Tuy nhiên, chi phí cao và yêu cầu quản lý chủ động.
- Bảo hiểm Term Life: Cung cấp bảo vệ tạm thời với quyền lợi tử vong cố định. Đơn giản, dễ hiểu và lý tưởng cho người cần bảo vệ trong thời hạn cụ thể.
- Bảo hiểm Whole Life: Cung cấp bảo hiểm suốt đời với tăng trưởng giá trị tiền mặt đảm bảo và phí cố định. Phù hợp cho những ai tìm kiếm sự ổn định tài chính lâu dài và lập kế hoạch di sản.
Kết luận về bảo hiểm Kaizen
Bảo hiểm Kaizen là một chiến lược bảo hiểm nhân thọ kết hợp lợi ích của bảo hiểm IUL với tài trợ từ bên thứ ba để mở rộng khả năng tăng trưởng giá trị tiền mặt và thu nhập hưu trí cực cao.
Mặc dù có chính sách hoạt động phức tạp cũng như điều kiện tham gia khá khó khăn, thì các lợi ích của bảo hiểm Kaizen khiến nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những người có thu nhập cao đang tìm kiếm một loại bảo hiểm nhân thọ có đầy đủ cả quyền lợi sống và quyền lợi tử, một giải pháp tài chính có khả năng sinh lời nhanh và một phương pháp tích lũy hưu trí vượt trội về thuế.
Ở trên, Thinksmart Insurance những thông tin cơ bản về bảo hiểm Kaizen, nếu có thắc mắc hoặc quan tâm đến sản phẩm Kaizen Insurance bạn đọc vui lòng gửi thông tin đến email Support@Thinksmartinsurance.com, nhắn tin qua ứng dụng Messenger hoặc gọi điện trực tiếp đến Hotline (678) 825 3737.
