Các bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả là vấn đề ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định tham gia loại hình sản phẩm này của nhiều người. Các trường hợp loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng rất đa dạng và dễ gây nhầm lẫn. Do đó, hãy đọc thật kĩ bài viết này để nắm rõ các bệnh bảo hiểm nhân thọ từ chối chi trả, từ đó thiết kế cho mình một hợp đồng bảo hiểm thật chính xác, phù hợp và an toàn!
Các bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả
Theo thống kê từ American Council of Life Insurers (ACLI), khoảng 52% người Mỹ hiện nay tham gia bảo hiểm nhân thọ. Trong đó người gốc Á (bao gồm cả người Việt Nam) chiếm khoảng 39% với giá trị trung bình mỗi hợp đồng lên đến 168,000 USD. So với Việt Nam hay hầu hết các nước trên thế giới thì đây là con số cực kỳ ấn tượng.
Tuy nhiên, trước khi quyết định đặt bút kí kết và đóng tiền cho nó, bạn cần nắm rõ danh sách các bệnh bảo hiểm nhân thọ không chỉ trả và sẽ chi trả để đảm bảo quyền lợi của mình khi cần thiết. Theo đó, danh sách các bệnh bị các công ty bảo hiểm nhân thọ từ chối đền bù thường chia làm 4 nhóm sau:
Bệnh có sẵn (Pre-existing Conditions)
Bệnh có sẵn là các bệnh lý mà người tham gia đã mắc phải trước khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Thông thường, các công ty bảo hiểm sẽ từ chối chi trả cho những bệnh lý này (và những bệnh liên quan có nguy cơ liên đới), điều khoản loại trừ này sẽ được thể hiện cụ thể trong hợp bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ: Nếu bạn đã từng phẫu thuật chữa trị hở van tim, thì khi ký hợp đồng các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ đưa các bệnh lý về tim vào danh sách các bệnh không được bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Ngoài ra, để phòng tránh cách trường hợp gian lận và trục lợi, các công ty bảo hiểm thường sẽ yêu cầu người mua khám sức khoẻ trước khi ký hợp đồng, nhất là với những người lớn tuổi. Ngược lại, người trẻ tuổi thường chỉ cần xác nhận tình trạng sức khoẻ trực tiếp với Agent mà không cần phải đi khám. Do đó, mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm thì lợi ích nhận được càng nhiều (không bị loại trừ bệnh, phí đóng thấp, mức bảo vệ cao, không cần kiểm tra sức khoẻ,…)
Bệnh liên quan đến nghiện ngập và tự gây thương tích
Một số trường hợp liên quan đến việc sử dụng chất kích thích như ma túy, rượu bia quá mức hoặc hành vi tự gây thương tích cũng sẽ không được bảo hiểm nhân thọ chi trả. Các công ty bảo hiểm coi đây là hành vi tự gây rủi ro không cần thiết, do đó không thuộc phạm vi bảo hiểm. Nếu người tham gia bảo hiểm tử vong hoặc mắc bệnh nghiêm trọng do các yếu tố trên, bảo hiểm sẽ từ chối chi trả quyền lợi.
Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ loại trừ quyền lợi nếu tử vong do tự tử xảy ra trong vòng 24 tháng kể từ ngày ký kết hợp đồng. Theo American Foundation for Suicide Prevention thì thời gian chờ này như sau:
- Thời gian loại trừ: 24 tháng tại 48 tiểu bang
- California và Washington: chỉ 12 tháng
- Sau thời gian chờ, tỷ lệ chi trả là 100%.
Trường hợp tử vong do sử dụng rượu bia khi lái xe cũng thường bị loại trừ. Cụ thể, nếu nồng độ cồn trong máu BAC (Blood Alcohol Content) vượt quá 0.08%, hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ không chi trả quyền lợi, tại một số tiểu bang thậm chí còn có điều khoản nghiêm ngặt hơn.
Bệnh di truyền và bẩm sinh
Các bệnh di truyền và bẩm sinh là những bệnh đã mắc phải từ khi sinh ra và có khả năng phát triển theo thời gian. Các bệnh như hội chứng Down, bệnh xơ nang hoặc các bệnh di truyền khác thường không được bảo hiểm nhân thọ chi trả. Đây là một trong những giới hạn của bảo hiểm nhân thọ, và các công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả các quyền lợi liên quan đến những bệnh này.
Bệnh truyền nhiễm nghiêm trọng
Các bệnh truyền nhiễm như HIV/AIDS thường nằm trong phạm vi các bệnh không được bảo hiểm nhân thọ chi trả. Những bệnh này có khả năng lây lan cao và đòi hỏi quá trình điều trị phức tạp, tốn kém. Chính vì vậy, hầu hết các công ty bảo hiểm đều loại trừ những bệnh truyền nhiễm nghiêm trọng này khỏi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Việc loại trừ các bệnh truyền nhiễm nghiêm trọng là một biện pháp để quản lý rủi ro, đảm bảo rằng các quỹ bảo hiểm vẫn có đủ nguồn lực để hỗ trợ các trường hợp rủi ro khác. Đây là lý do vì sao khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng để hiểu rõ các giới hạn của bảo hiểm nhân thọ trước khi cam kết.
Tổng quan về Điều khoản Loại trừ bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ
Các quy định về điều khoản loại trừ tại Mỹ cũng rất khác nhau giữa các tiểu bang. California và New York là hai tiểu bang có các điều khoản bảo vệ người tiêu dùng nghiêm ngặt nhất.
Điều khoản loại trừ do hành vi cá nhân
Ngoài các loại bệnh cụ thể, bảo hiểm nhân thọ cũng có thể từ chối chi trả nếu tử vong hoặc bệnh tật do các hành vi nguy hiểm hoặc nghề nghiệp có rủi ro cao. Ví dụ, các hoạt động như leo núi, lặn biển sâu, hoặc tham gia các môn thể thao mạo hiểm có thể là lý do để bảo hiểm từ chối chi trả. Đối với các nghề nghiệp có rủi ro cao như lính cứu hỏa, cảnh sát, hoặc nhân viên trong ngành dầu khí, các công ty bảo hiểm cũng có thể yêu cầu điều khoản loại trừ hoặc áp dụng mức phí cao hơn để bù đắp cho rủi ro.
Thời gian chờ trong bảo hiểm nhân thọ
Thời gian chờ là khoảng thời gian sau khi ký hợp đồng mà bảo hiểm sẽ không chi trả cho bất kỳ bệnh nào của người tham gia. Đây là biện pháp để đảm bảo rằng người tham gia bảo hiểm không mắc bệnh có sẵn và tránh việc trục lợi bảo hiểm. Thời gian chờ thường kéo dài từ 30 đến 90 ngày tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm và loại hình bảo hiểm.
Theo báo cáo của NAIC (National Association of Insurance Commissioners) năm 2023, 90% hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ có “Free Look Period” từ 10 đến 30 ngày để người mua có thể xem xét và hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu không hài lòng.
Các trường hợp tranh chấp về điều khoản loại trừ bệnh lý
- Áp dụng sai điều khoản: Công ty bảo hiểm áp dụng sai điều khoản và từ chối bồi thường cho một bệnh nghiêm trọng đã được bảo hiểm.
- Tranh chấp về chẩn đoán: Công ty bảo hiểm đặt câu hỏi về chẩn đoán và cho rằng bệnh của người được bảo hiểm không nằm trong tiêu chí của điều khoản loại trừ.
- Ngôn ngữ mơ hồ: Ngôn từ trong điều khoản loại trừ không rõ ràng, gây ra sự khác biệt trong cách hiểu.
- Tranh chấp về giới hạn bảo hiểm: Công ty từ chối chi trả cho một bệnh lý nhất định, trong khi người mua bảo hiểm cho rằng điều khoản chỉ áp dụng cho giai đoạn nghiêm trọng của bệnh.
- Thay đổi trong cách diễn giải: Công ty bảo hiểm thay đổi cách diễn giải điều khoản sau khi yêu cầu được nộp.
- Ngôn ngữ mâu thuẫn: Hợp đồng có các điều khoản mâu thuẫn, gây khó hiểu về việc liệu điều khoản loại trừ có áp dụng hay không.
Quy trình khiếu nại không hiểm nhân thọ không chi trả tại Mỹ
Các bước khiếu nại chuẩn
- Liên hệ công ty bảo hiểm: Yêu cầu phải có phản hồi trong 15 ngày, văn bản từ chối chi tiết.
- Khiếu nại lên State Insurance Commissioner: Thời gian xử lý 30-45 ngày, tỷ lệ thành công 45%.
- Thuê luật sư chuyên bảo hiểm: Chi phí trung bình $200-400/giờ, tỷ lệ thắng kiện 65%.
Cơ quan Quản lý và Bảo vệ quyền lợi người dùng
Các cơ quan quản lý chính liên quan đến bảo hiểm tại Mỹ bao gồm:
- Insurance Commissioner của mỗi tiểu bang
- NAIC – Hiệp hội Quốc gia các Ủy viên Bảo hiểm
- State Insurance Departments – Sở bảo hiểm các tiểu bang
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) – Văn phòng bảo vệ tài chính tiêu dùng
Các cơ quan này sẽ hỗ trợ người tiêu dùng trong các vấn đề về điều khoản bảo hiểm và quyền lợi khi xảy ra tranh chấp.
Tại sao bạn nên xem xét mua bảo hiểm nhân thọ dù có các giới hạn?
Dù có những giới hạn nhất định, bảo hiểm nhân thọ vẫn mang lại nhiều lợi ích to lớn trong việc bảo vệ tài chính và an toàn cho gia đình bạn. Bảo hiểm nhân thọ giúp bạn yên tâm hơn trong cuộc sống và là một hình thức bảo vệ hiệu quả trong những tình huống không mong muốn. Một số lợi ích nổi bật bao gồm:
- Bảo vệ tài chính cho gia đình: Khi người được bảo hiểm không may qua đời, bảo hiểm sẽ cung cấp một khoản tiền giúp gia đình vượt qua giai đoạn khó khăn và tiếp tục duy trì cuộc sống.
- Tích lũy tài sản: Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cung cấp lợi ích tích lũy, giúp bạn xây dựng một khoản tiết kiệm lớn cho tương lai.
- Giảm thiểu gánh nặng chi phí y tế: Dù có một số bệnh bị từ chối chi trả, bảo hiểm nhân thọ vẫn giúp bạn giảm bớt gánh nặng về chi phí y tế trong các trường hợp khẩn cấp.
- An tâm hơn trong cuộc sống: Khi bạn có bảo hiểm nhân thọ, bạn và gia đình có thể yên tâm hơn về các rủi ro không mong muốn có thể xảy ra.
Kết luận
Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp hiệu quả để bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình trước những rủi ro khó lường, dù có những giới hạn về các bệnh không chi trả. Nếu bạn đang cân nhắc tham gia, hãy tìm hiểu kỹ các điều khoản loại trừ, nắm rõ các loại bệnh không được bảo hiểm nhân thọ chi trả và tham khảo ý kiến chuyên gia để chọn được gói bảo hiểm phù hợp, mang lại giá trị thực sự cho cuộc sống và tương lai của mình.
Qua bài viết, Thinksmart Insurance đã cung cấp những thông tin về các loại bệnh bảo hiểm nhân thọ không chỉ trả cũng như những điều khoản liên quan đến loại trừ bảo hiểm. Nếu bạn đang thắc mắc và cần biết loại bệnh cụ nào đó có được đền bù bảo hiểm hay không, hoặc cần thêm thông tin liên quan, hãy gọi ngay vào hotline (678) 722 3447 hoặc nhắn tin trực tiếp qua Messenger và email Support@Thinksmartinsurance.com để được hỗ trợ 24/7.
Câu hỏi thường gặp
- Social Security có ảnh hưởng gì đến bảo hiểm nhân thọ không?
Số SSN là yêu cầu bắt buộc khi mua bảo hiểm. Quyền lợi từ Social Security là độc lập với bảo hiểm nhân thọ. - Người có Green Card có được mua bảo hiểm không?
Được, nhưng cần Green Card còn hiệu lực và có thể có yêu cầu thời gian cư trú tối thiểu. - Bảo hiểm nhân thọ có chi trả cho các bệnh mãn tính không?
Thường thì các bệnh mãn tính phát sinh sau khi ký hợp đồng sẽ được bảo hiểm chi trả, nhưng cần kiểm tra điều khoản cụ thể. - Những loại bệnh nào bị từ chối chi trả trong bảo hiểm nhân thọ?
Bảo hiểm nhân thọ thường không chi trả cho các bệnh có sẵn, bệnh do nghiện ngập, tự gây thương tích, và bệnh truyền nhiễm nghiêm trọng. - Tại sao có những trường hợp bảo hiểm nhân thọ từ chối chi trả?
Bảo hiểm từ chối chi trả để giảm thiểu rủi ro tài chính và ngăn chặn việc lạm dụng quyền lợi bảo hiểm. - Có thể loại bỏ điều khoản loại trừ khi mua bảo hiểm nhân thọ không?
Một số điều khoản loại trừ có thể được thương lượng hoặc điều chỉnh với sự đồng ý của công ty bảo hiểm và phí bảo hiểm bổ sung.
Thinksmart Insurance