Index Universal Life Insurance (IUL) là gói bảo hiểm nhân thọ ưu việt dành cho các đối tượng quan tâm đến sức khỏe, gia đình, đầu tư. Đây cũng là gói Life Insurance cực kỳ phổ biến và được nhiều người tin chọn khi chiếm đến 1/4 thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ. Vậy Index Universal Life Insurance (IUL) là gì, giá bao nhiêu, hoạt động như thế nào? Đừng bỏ qua bài viết này!
1. Index Universal Life Insurance (IUL) là gì?
Định nghĩa
Indexed Universal Life Insurance (IUL) là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì nó cung cấp được một phần giá trị tiền mặt đi kèm với quyền lợi tử vong. Tuy nhiên, so với các loại Life Insurance truyền thống vốn chỉ tính lãi suất cố định trên giá trị tiền mặt, IUL Insurance sẽ tính lãi suất dựa trên chỉ số thị trường chứng khoán (như Nasdaq-100, Standard & Poor’s 500). Như vậy, Indexed Universal Life Insurance cho phép người mua có được khả năng thu lợi cao hơn.
Mặc dù lãi suất có thể biến động nhiều hơn so với Whole Life, nhưng lại ít rủi ro hơn so với các chính sách Variable Universal Life Insurance vì IUL không đầu tư vào các vị thế cổ phần. Mặt khác, các công ty cũng có chính sách đảm bảo về lãi suất cho người tham gia. Một số công ty bảo hiểm thì có thêm chính sách lãi suất cố định để người tham gia có thêm lựa chọn.
Ngoài ra, Indexed Universal Life Insurance (IUL) còn được xem là một hình thức tiết kiệm và hưu trí, phù hợp nhất cho những người có giá trị tài sản ròng cao muốn giảm thu nhập chịu thuế.
Đặc điểm chính của IUL Insurance
- Linh hoạt về phí bảo hiểm: Khác với Term Life Insurance, IUL cho phép điều chỉnh khoản thanh toán phí bảo hiểm trong giới hạn nhất định. Sự linh hoạt này giúp người tham gia dễ dàng quản lý ngân sách theo thời gian.
- Miễn thuế: Giá trị tiền mặt trong hợp đồng Indexed Universal Life Insurance (IUL) tăng trưởng hoãn thuế nên việc rút tiền thường không bị đánh thuế. Tuy nhiên, việc rút tiền vượt quá khoản phí bảo hiểm người tham gia đã đóng có thể vẫn phải chịu thuế.
- Vay từ hợp đồng: người tham gia có thể vay từ giá trị tiền mặt của hợp đồng IUL Insurance với lãi suất được tính trên số tiền vay.
2. Lợi ích của Indexed Universal Life Insurance (IUL)
Có nhiều lợi ích tiềm năng khi đánh giá IUL Insurance:
- Tiềm năng tăng trưởng: IUL cung cấp khả năng tăng trưởng giá trị tiền mặt cao hơn so với Whole Life truyền thống nhờ vào liên kết với chỉ số thị trường chứng khoán.
- Bảo vệ rủi ro giảm giá: Khác với đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, IUL bảo vệ giá trị tiền mặt của người tham gia khỏi mất mát nếu thị trường đi xuống. Chính sách này mang lại sự yên tâm vì biết rằng giá trị gốc của người tham gia được bảo vệ.
- Linh hoạt: IUL Insurance có sự linh hoạt về khoản thanh toán phí bảo hiểm và các tùy chọn quyền lợi tử vong. Người tham gia có thể điều chỉnh khoản thanh toán phí bảo hiểm trong giới hạn nhất định để phù hợp với hoàn cảnh tài chính thay đổi của mình. Ngoài ra, một số kế hoạch IUL cho phép người tham gia điều chỉnh quyền lợi tử vong để phù hợp với nhu cầu của mình.
- Ưu điểm về thuế: Giá trị tiền mặt trong hợp đồng IUL của người tham gia tăng trưởng trên cơ sở hoãn thuế và việc rút tiền từ giá trị tiền mặt thường không bị đánh thuế.
- Quyền lợi tử vong suốt đời: Trường hợp người tham gia Indexed Universal Life Insurance (IUL) không may tử vong, người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền chi trả rất cao. Quyền lợi này giúp đảm bảo người thân của người tham gia được bảo vệ tài chính sau khi người tham gia ra đi.
3. Các điều khoản hoạt động của bảo hiểm IUL
Hiểu các điều khoản hoạt động cụ thể của bảo hiểm Indexed Universal Life Insurance (IUL) là rất quan trọng trước khi quyết định mua. Dưới đây là một số điều khoản chính người tham gia cần biết:
- Tỷ lệ tham gia: Đây là tỷ lệ phần trăm mức tăng của chỉ số được ghi nhận vào tăng trưởng giá trị tiền mặt của người tham gia. Ví dụ, nếu tỷ lệ tham gia là 80% và chỉ số tăng 10%, giá trị tiền mặt của người tham gia sẽ tăng 8% (80% của 10%).
- Tỷ lệ trần: Tỷ lệ này giới hạn mức tăng tối đa có thể được ghi nhận vào giá trị tiền mặt của người tham gia ngay cả khi chỉ số hoạt động rất tốt. Nó ngăn chặn sự tăng trưởng quá mức nhưng bảo vệ khỏi rủi ro giảm giá.
- Tỷ lệ sàn: Đây là lãi suất tối thiểu đảm bảo được áp dụng cho giá trị tiền mặt của người tham gia nếu chỉ số có hiệu suất âm. Nó đảm bảo một mức tăng trưởng nào đó ngay cả khi thị trường đi xuống.
- Phí rút tiền: Đây là các khoản phí được tính nếu người tham gia rút hoặc hủy hợp đồng trước một khoảng thời gian nhất định, thường là trong vòng 10 – 15 năm đầu tiên. Các khoản phí này được thiết kế để ngăn chặn hợp đồng bị hủy bỏ và đảm bảo tính bền vững lâu dài của hợp đồng.
- Thanh toán phí bảo hiểm: Mặc dù IUL cung cấp sự linh hoạt trong thanh toán phí bảo hiểm, nhưng có các yêu cầu thanh toán tối thiểu để duy trì hợp đồng. Không đáp ứng được các yêu cầu tối thiểu này có thể dẫn đến việc hợp đồng bị mất hiệu lực.
Điều quan trọng là phải xem xét kỹ các điều khoản cụ thể của hợp đồng Indexed Universal Life Insurance (IUL) với cố vấn tài chính của người tham gia để hiểu rõ tỷ lệ tham gia, tỷ lệ trần, tỷ lệ sàn, phí rút tiền và yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định mua.
4. Ví dụ về Indexed Universal Life Insurance (IUL)
Hãy xem một ví dụ giả định để minh họa cách Indexed Universal Life Insurance (IUL) có thể hoạt động trong thực tế:
Kịch bản người tham gia
Người tham gia là một người 40 tuổi đang tìm kiếm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp cả bảo vệ quyền lợi tử vong và khả năng tăng trưởng giá trị tiền mặt. Người này chọn một hợp đồng IUL Insurance với quyền lợi tử vong đảm bảo là 500.000 USD. Hợp đồng IUL liên kết giá trị tiền mặt của người tham gia với chỉ số S&P 500. Tỷ lệ tham gia cho hợp đồng này là 80%. Tỷ lệ trần là 12%. Tỷ lệ sàn là 2%.
Năm 1
Người tham gia thanh toán phí bảo hiểm IUL hàng năm là 5.000 USD. Một phần của phí bảo hiểm của người tham gia được dùng cho quyền lợi tử vong, và phần còn lại được phân bổ vào tài khoản giá trị tiền mặt của người tham gia. Giả sử S&P 500 tăng 10% trong năm 1.
Tính toán tăng trưởng giá trị tiền mặt:
Vì tỷ lệ tham gia là 80%, giá trị tiền mặt của người tham gia sẽ tăng 8% dựa trên hiệu suất của chỉ số (80% của 10% = 8%). Tuy nhiên, tỷ lệ trần giới hạn mức tăng trưởng được ghi nhận tối đa là 12%. Vì 8% dưới mức trần, toàn bộ 8% được ghi nhận vào giá trị tiền mặt của người tham gia IUL.
Năm 2
Thị trường trải qua suy thoái, và S&P 500 giảm 5%.
Tính toán tăng trưởng giá trị tiền mặt
Trong tình huống này, tỷ lệ sàn sẽ có hiệu lực. Vì chỉ số có hiệu suất âm, giá trị tiền mặt của người tham gia IUL sẽ không mất tiền mà sẽ nhận lãi suất tối thiểu đảm bảo là 2%.
Lợi ích của ví dụ này
Ví dụ này làm nổi bật hai lợi ích chính của IUL Insurance:
- Tiềm năng tăng trưởng: Ngay cả trong một năm với lợi nhuận thị trường dương (Năm 1), hợp đồng IUL cung cấp tiềm năng tăng trưởng cao hơn (8%) so với hợp đồng Whole Life truyền thống với lãi suất cố định.
- Bảo vệ rủi ro giảm giá: Trong một năm với lợi nhuận thị trường âm (Năm 2), hợp đồng IUL bảo vệ giá trị tiền mặt của người tham gia khỏi mất mát, khác với đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán.
5. Ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm IUL
Ưu điểm
- Tiềm năng tăng trưởng: Indexed Universal Life Insurance (IUL) cung cấp khả năng tăng trưởng giá trị tiền mặt cao hơn so với Whole Life truyền thống bằng cách liên kết giá trị tiền mặt của người tham gia với chỉ số thị trường chứng khoán.
- Bảo vệ rủi ro giảm giá: Khác với đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, IUL bảo vệ giá trị tiền mặt của người tham gia khỏi mất mát nếu thị trường đi xuống.
- Linh hoạt: IUL cung cấp sự linh hoạt về khoản thanh toán phí bảo hiểm và các tùy chọn quyền lợi tử vong. Người tham gia có thể điều chỉnh khoản thanh toán phí bảo hiểm trong giới hạn nhất định để phù hợp với hoàn cảnh tài chính thay đổi. Ngoài ra, một số kế hoạch IUL cho phép người tham gia điều chỉnh quyền lợi tử vong để phù hợp với nhu cầu của mình.
- Ưu điểm về thuế: Giá trị tiền mặt trong hợp đồng IUL của người tham gia tăng trưởng trên cơ sở hoãn thuế, và việc rút tiền từ giá trị tiền mặt thường không bị đánh thuế.
- Quyền lợi tử vong suốt đời: IUL sẽ chi trả cho người thụ hưởng một số tiền mặt lớn sau khi người tham gia qua đời. Quyền lợi này giúp đảm bảo rằng người thân của người tham gia được bảo vệ tài chính sau khi người tham gia ra đi.
- Khả năng bảo hiểm suốt đời: Vì IUL là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, miễn là người tham gia thanh toán phí bảo hiểm yêu cầu, bảo hiểm của người tham gia sẽ được duy trì suốt đời.
Nhược điểm
- Chi phí cao: So với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (Term Life), Indexed Universal Life Insurance (IUL) thường có phí bảo hiểm cao hơn do các tính năng bổ sung của tăng trưởng giá trị tiền mặt và bảo hiểm suốt đời.
- Phức tạp: Các hợp đồng IUL có thể phức tạp với nhiều điều khoản và tính năng khác nhau để hiểu. Việc xem xét kỹ các chi tiết hợp đồng và tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để đảm bảo sản phẩm phù hợp với mục tiêu tài chính của người tham gia là rất quan trọng.
- Khả năng lợi nhuận thấp hơn so với đầu tư trực tiếp vào chứng khoán: Do đi kèm với quyền lợi tử và quyền lợi sống, nên Indexed Universal Life Insurance (IUL) sẽ có mức sinh lời thấp hơn so với việc đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, đặc biệt là trong dài hạn. Tuy nhiên, IUL lại là một hình thức đầu tư an toàn hơn vì gần như không lỗ và được miễn thuế.
- Phí: Các hợp đồng Indexed Universal Life Insurance (IUL) thường đi kèm với nhiều khoản phí khác nhau, bao gồm phí rút tiền, phí hợp đồng và phí tử vong và chi phí. Những khoản phí này có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của người tham gia và cần được xem xét kỹ trước khi mua hợp đồng IUL.
6. Ai nên mua Indexed Universal Life Insurance (IUL)?
Indexed Universal Life Insurance (IUL) không phải là loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp với tất cả mọi người. Dưới đây là phân tích về ai có thể hưởng lợi nhất từ loại bảo hiểm này:
- Những người tìm kiếm bảo hiểm suốt đời và muốn sinh lời từ số tiền mặt ban đầu: Nếu người tham gia đang tìm kiếm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo vệ quyền lợi tử vong suốt đời cùng với khả năng tăng trưởng giá trị tiền mặt, IUL có thể là một lựa chọn tốt. Giá trị tiền mặt tích lũy có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, chẳng hạn như bổ sung thu nhập hưu trí, tài trợ cho việc học hành của con cái hoặc trang trải chi phí bất ngờ.
- Nhà đầu tư ngại rủi ro tìm kiếm tham gia thị trường: Đối với những người quan tâm đến việc tham gia một phần vào tiềm năng tăng trưởng của thị trường chứng khoán nhưng e ngại rủi ro giảm giá, IUL cung cấp một sự thỏa hiệp. Tỷ lệ tham gia và tỷ lệ trần giới hạn tiềm năng tăng trưởng của người tham gia nhưng cũng bảo vệ người tham gia khỏi mất mát nếu thị trường đi xuống.
- Người có mục tiêu tài chính dài hạn: IUL là một phương tiện đầu tư dài hạn. Lợi ích được nhận thấy rõ nhất khi người tham gia giữ hợp đồng trong một thời gian dài, cho phép giá trị tiền mặt tích lũy và sinh lời theo thời gian. Điều này phù hợp với những người có mục tiêu tài chính dài hạn như lập kế hoạch hưu trí hoặc tích lũy tài sản.
- Những người có thể chi trả phí bảo hiểm cao hơn: So với Term Life, IUL thường đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn do các tính năng bổ sung. Người tham gia nên thoải mái với cam kết thanh toán phí bảo hiểm liên tục để duy trì hợp đồng và tránh các khả năng mất hiệu lực.
Ai không nên mua IUL?
- Những người cần bảo hiểm nhân thọ với giá cả phải chăng: Nếu mối quan tâm chính của người tham gia là giá cả phải chăng, Term Life có thể là lựa chọn phù hợp hơn. Term Life cung cấp phí bảo hiểm thấp hơn so với IUL Insurance nhưng chỉ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cố định và khả năng sinh lời thấp hơn.
- Người có nhu cầu ngắn hạn: IUL được thiết kế để tích lũy tài sản dài hạn. Nếu người tham gia cần rút tiền trong thời gian ngắn thì các lựa chọn đầu tư khác có thể phù hợp hơn. Việc rút tiền sớm từ IUL có thể phải chịu phí rút tiền và làm giảm đáng kể tổng giá trị tiền mặt cũng như lợi ích tổng thể của hợp đồng.
- Người không hiểu các sản phẩm phức tạp: Các hợp đồng Indexed Universal Life Insurance (IUL) có thể phức tạp với nhiều điều khoản và tính năng khác nhau. Người tham gia IUL Insurance nên tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính hoặc tìm công ty uy tín.
7. Loại bảo hiểm IUL nào phù hợp nhất dành cho bạn?
Việc chọn đúng loại IUL cho nhu cầu của người tham gia đòi hỏi phải xem xét cẩn thận một số yếu tố, bao gồm:
- Khả năng chịu rủi ro của người tham gia: người tham gia cảm thấy thoải mái đến mức nào với những biến động thị trường có thể xảy ra?
- Mục tiêu đầu tư của người tham gia: người tham gia đang tìm kiếm tăng trưởng, thu nhập hay sự kết hợp của cả hai?
- Ngân sách của người tham gia: người tham gia có thể chi trả các khoản thanh toán phí bảo hiểm liên tục không?
- Số tiền quyền lợi tử vong mong muốn của người tham gia: người tham gia cần bao nhiêu bảo hiểm cho người thụ hưởng của mình?
Hiện trên thị trường có nhiều công ty cung cấp hợp đồng Indexed Universal Life Insurance (IUL), tùy theo chính sách mà IUL của mỗi hãng sẽ có khác biệt ít nhiều. Trong đó, IUL Secrets của National Life Group đang là gói bảo hiểm nhân thọ được nhiều người quan tâm vì có nhiều ưu điểm vượt trội:
-
- Bảo vệ quyền lợi tử: người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền mặt lớn nếu không may người tham gia qua đời.
- Bảo vệ cả quyền lợi sống: IUL Secrets Insurance bảo vệ luôn cả quyền lợi sống của người tham gia. Trong quá trình đóng bảo hiểm, người tham gia sẽ được bồi thường khi mắc bệnh hiểm nghèo, tai nạn, tàn tật với 16 căn bệnh khác nhau.
- Thời gian bảo vệ lên đến 120 tuổi
- Lãi suất cao, hưu trí an nhàn: IUL Secrets có lãi suất ổn định với chấm lời trung bình từ 6 – 10%/năm. Sau quá trình tham gia gói Life Insurance, người tham gia sẽ có một khoản tiền lớn để hưu trí và không phải phụ thuộc vào con cái.
- Tiền lời miễn thuế: Tiền rút ra hoặc mượn ra không cần phải đóng thuế khi chương trình còn hoạt động.
- Uy tín, an toàn: National Life Group đã hoạt động với tuổi đời lên đến 175 năm, vượt qua rất nhiều cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế. Người tham gia sẽ cực kỳ an tâm với số tiền đã đóng vào IUL Secrets, không lo mất trắng.
Câu hỏi thường gặp
Số tiền tối đa nhận được từ bảo hiểm IUL là bao nhiêu?
Không có số tiền tối đa người tham gia có thể nhận được từ bảo hiểm IUL. Tổng số tiền chi trả phụ thuộc vào 2 yếu tố: Quyền lợi tử vong và Tích lũy giá trị tiền mặt
Không có giới hạn về số tiền giá trị tiền mặt có thể tích lũy, nhưng nó phụ thuộc vào các yếu tố như: khoản thanh toán phí bảo hiểm, hiệu suất của chỉ số chứng khoán liên kết, và các khoản phí liên quan đến hợp đồng.
IUL có tốt hơn Whole Life không?
So với Whole Life vốn chỉ có quyền lợi tử, một số gói Whole Life truyền thống thậm chí còn không được hoàn lại số tiền đã đóng sau khi hợp đồng kết thúc hợp đồng, thì IUL có nhiều ưu điểm vượt trội hơn như: quyền lợi sống, khả năng tích lũy và rút tiền hưu trí nhờ lãi suất ổn định với chấm lời cao, miễn thuế khi rút tiền.
Tuy nhiên, IUL (Indexed Universal Life Insurance) sẽ có chính sách xét duyệt hồ sơ khắt khe hơn, mức phí đóng bảo hiểm cao hơn.
Indexed Universal Life Insurance (IUL) có tốt hơn 401(k) không?
Về bản chất, Indexed Universal Life Insurance (IUL) và Quỹ Hưu trí 401(k) là hoàn toàn khác nhau:
- IUL: Là gói bảo hiểm nhân thọ tích hợp quyền lợi tử vong, quyền lợi sống và khả năng tích lũy hưu trí. Tức bao gồm cả sức khỏe và đầu tư tích lũy tiền bạc
- 401(k): Là Quỹ Hưu trí với mục đích đầu tư và tích lũy tiền bạc cho mục đích hưu trí. Các hạng mục đầu tư của quỹ 401(k) rộng hơn so với IUL, chẳng hạn như quỹ tương hỗ, cổ phiếu và trái phiếu.
Cả 2 đều có đặc điểm chung là được miễn thuế khi rút (đối với quỹ 401(k) sẽ chỉ được miễn thuế khi người tham gia sau tuổi 59,5). Do đó, nếu bạn chỉ quan tâm đến số tiền rút ra ở tuổi hưu trí thì 401(k) sẽ phù hợp hơn.
Ngược lại, nếu bạn không chỉ quan tâm đến tích lũy an toàn cho hưu trí mà còn lo lắng về các rủi ro sức khỏe, hoặc là người có thu nhập ròng cao muốn giảm thuế thu nhập phải đóng thì Indexed Universal Life Insurance (IUL) sẽ là lựa chọn vượt trội.
Indexed Universal Life Insurance (IUL) có phải là một hình thức đầu tư tốt không?
Nếu xem xét Indexed Universal Life Insurance (IUL) là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được tích hợp thêm tính năng đầu tư thì IUL là một hình thức đầu tư tốt. Tuy nhiên nếu so sánh IUL với các kênh đầu tư thuần túy khác thì câu trả lời là không.
Người tham gia cần đánh giá cẩn thận các yếu tố: thời gian đầu tư, các phí đi kèm, mức thuế phải đóng, sự biến động của thị trường, tỉ lệ rủi ro và tham khảo ý kiến của các chuyên gia hoặc cố vấn tài chính,… để có thể đưa ra quyết định thông minh về việc nên chọn Indexed Universal Life Insurance (IUL) để phòng tránh rủi ro về sức khỏe đi cùng khả năng sinh lời an toàn hay chọn các kênh đầu tư thuần túy để có nhiều tiền là đủ.
Ở trên, Thinksmart Insurance những thông tin cơ bản về Indexed Universal Life Insurance (IUL), nếu có thắc mắc hoặc quan tâm đến sản phẩm IUL Insurance bạn đọc vui lòng gửi thông tin đến email Support@Thinksmartinsurance.com, nhắn tin qua ứng dụng Messenger hoặc gọi điện trực tiếp đến Hotline (678) 825 3737.
